Кредитная организация – что это такое, какие виды бывают и чем они занимаются
Когда речь заходит о кредитной организации, большинство из нас сразу вспоминает банк. На самом деле это понятие намного шире, и необязательно связано с выдачей кредитов. Наша статья – о том, что такое кредитные организации, об их видах, функциях и специфике деятельности.
Что такое кредитная организация
Согласно российскому законодательству, кредитная организация – это юридическое лицо, имеющее право заниматься банковскими операциями в соответствии с законом «О банках и банковской деятельности». На каждый вид таких операций у организации должна быть лицензия Центрального Банка РФ. Основная цель работы кредитного учреждения – получение прибыли, то есть речь идет исключительно о коммерческих компаниях. Существовать такая организация может в различных формах собственности, подробнее об этом поговорим в соответствующей главе.
Для кредитных организаций есть ограничения по видам деятельности. Так, КО не может:
Интервью с бывшим сотрудником отдела экстрасенсорики ГРУ
- оказывать услуги по страхованию клиентов;
- быть посредником в торговых операциях или торговать самостоятельно (за исключением продажи собственных финансовых услуг);
- заниматься производственной деятельностью.
Виды кредитных организаций
Существует три вида кредитных учреждений, причем название не должно вводить в заблуждение — далеко не все они вправе кого-либо кредитовать.
Банки
Это организации, у которых есть право на оказание полного спектра финансовых услуг. Они подразделяются на универсальные и специализированные (в России на сегодняшний день все банковские организации имеют универсальные лицензии, но есть планы по специализации прежде всего региональных банков). Любой банк может выдавать кредиты и привлекать вклады населения.
Небанковские кредитные организации
У НКО (не путать с некоммерческими организациями!) есть право получить лицензии на несколько видов финансовых услуг (не более десяти). Обычно это расчетные, платежные либо депозитно-кредитные небанковские организации (ломбарды, клиринговые компании и так далее). К крупным НКО относятся, например, «Москлирингцентр», «Национальный расчетный депозитарий», «Вестерн Юнион ДП Восток» и другие.
Прочие кредитные организации
Юрлица, имеющие право на оказание одной или нескольких финансовых услуг (например, инкассаторы, факторинговые компании и так далее).
Функции кредитных организаций
У кредитных организаций в РФ есть две основные функции, они могут присутствовать как вместе (например, у банков), так и по отдельности:
1 Кредитное обслуживание
К нему относятся все операции, касающиеся выдачи средств под проценты: открытие счетов, выпуск и обслуживание кредитных карт, рефинансирование и реструктуризация кредитов и т.д.
Задание 17 ЕГЭ по математике (профильный уровень)
К этому виду относятся следующие операции:
- открытие и ведения счетов (расчетных, текущих, депозитных и прочих);
- проведение платежей по поручению клиентов;
- обмен и купля-продажа валюты;
- предоставление банковских гарантий;
- инкассация средств, векселей, платежных документов.
- прочие финансовые услуги
Также кредитные организации в рамках РКО осуществляют лизинговые операции, проводят сделки с драгметаллами и драгоценными камнями, операции с ценными бумагами, предоставляют в аренду сейфы, консультируют и информируют о финансовых услугах.
Конкретный набор функций для каждой кредитной организации определяется лицензией Центробанка РФ. Для банков это расширенный список, для НКО и прочих кредитных организаций – ограниченный несколькими или даже одним пунктом.
Какие права есть у кредитных организаций
У банковских и небанковских кредитных организаций в объеме прав есть как сходства, так и отличия. Среди них следующие:
- Кредитная организация самостоятельно решает, какие финансовые услуги будет оказывать. Рамки установлены федеральным законом и лицензиями, получаемыми от Центрального банка РФ.
- Банковская кредитная организация вправе заниматься всем спектром услуг, НКО может выбрать часть услуг.
- Кредитная организация имеет право информировать физических и юридических лиц о своих услугах, в том числе в форме рекламы.
Какие обязанности у кредитных организаций
- предоставлять полную информацию обо всех услугах;
- предоставлять информацию о лицензии Центробанка на оказываемую услугу (в том числе копию лицензии);
- для проведения любой операции получать письменное разрешение клиента (подпись в договоре, расходном/приходном ордере, квитанции и так далее);
- сохранять тайну о кредитных операциях клиента (в том числе никому не передавать персональные данные заемщика – это правило, к слову, нередко нарушается, причем даже у крупных банков, сотрудники которых «сливают» базы данных своих клиентов на сторону);
- содействовать в проведении проверок сотрудниками Центробанка РФ;
- приостанавливать движение средств по счету клиента по требованию налоговой инспекции или суда.
Формы собственности кредитной организации
Согласно законодательству РФ, кредитные организации в нашей стране могут иметь две формы собственности:
Акционерное общество (АО)
С 2015 года такие общества подразделяются на публичные (ПАО, бывшие ОАО) и непубличные (НАО, бывшие ЗАО). Разница между ними в объемах публикуемой отчетности, в размере уставного капитала, в структуре органов управления и еще в некоторых нюансах. Непубличные акционерные общества вправе не указывать свою «непубличность», так что если видите на дверях банка вывеску «АО» — это значит, что кредитная организация непубличная. В России ПАО – это крупнейшие банки: Сбербанк, ВТБ, ПочтаБанк и многие другие. Непубличные – это, например, банк «Россия», «ОТП банк», «Русский стандарт», «Тинькофф» и прочие.
Общество с ограниченной ответственностью
Обычно с такой формой собственности работают небанковские организации – конторы микрозаймов, расчетно-кассовые центры, инкассаторы и другие. В отличие от акционерных обществ, по своим обязательствам эти компании отвечают только в объеме уставного капитала.
Правовые основы работы кредитных организаций
В России действует достаточно много правовых актов, регулирующих деятельность кредитных организаций – как банковских, так и всех остальных. Выделим главные из них:
- Конституция РФ (статья 8 – гарантии свободы экономической деятельности и частной собственности).
- Гражданский кодекс РФ (главы 21-26, включающие общие положения об обязательствах и правилах их исполнения, глава 42, регулирующая общие вопросы займа и кредита и некоторые другие);
- Нормы банковского права (закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 №86-ФЗ; закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1; закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 года № 127-ФЗ.
- Уголовный кодекс РФ (статья 159.1 – «Мошенничество в сфере кредитования»; статья 176 – «Незаконное получение кредита»; статья 177 – «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности»и некоторые другие.
- Прочие законы и подзаконные акты (закон «О некоммерческих организациях»; закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»и другие.
Ответы на часто задаваемые вопросы
Всегда думал, что банк и кредитная организация – одно и то же, а оказывается, это не так?
Банк – один из видов кредитных организаций. Его деятельность регулируется специализированным законом, для него установлены специальные стандарты деятельности. Но наряду с банками есть и другие кредитные организации – небанковские, которые имеют лицензию не на все виды финансовых операций, а только на некоторые. К примеру, микрофинансовая организация не может привлекать вклады граждан или заниматься обменом валюты.
кредитный потребительский кооператив относится к некредитным финансовым организациям, их деятельность регулируется не законодательством о кредитных организациях, а собственным законом — №190-ФЗ от 18.07.2009 «О кредитной кооперации». Отличие КПК от кредитной организации в том, что кредитный кооператив — это добровольное объединение граждан, направленное на удовлетворение лишь собственных потребностей с использованием собственных же средств.
Это некоммерческая организация, она не оказывает услуги кредитования в той форме, которая предусмотрена законом для кредитных организаций: деньги выдаются только членам кооператива и только при условии уплаты взносов. Выдавать кредиты сторонним лицам с целью получения прибыли в виде процентов, кредитный кооператив не вправе.
КПК не входит в банковскую систему РФ, его деятельность не нуждается в лицензировании. При этом работу кооперативов контролирует Центробанк РФ путем внесения их в реестр и периодических проверок. Контроль этот по сравнению с контролем над кредитными организациями намного менее жесткий. Как следствие, процент мошенничеств в сфере кредитного кооперирования намного выше, чем у кредитных организаций.
Кредитные организации имеют такое название не потому, что каждая из них занимается кредитованием физических или юридических лиц. Просто российское законодательство позволяет каждой из КО выдавать деньги под проценты – при наличии лицензии от Центрального банка РФ. Также лицензии можно получить и на другие виды деятельности, не связанные с кредитованием.
Кредитным учреждением может быть как банк, так и небанковская организация (НКО), и некоторые другие организации. Для этого такое юрлицо должно быть коммерческой компанией (либо акционерным обществом, либо обществом с ограниченной ответственностью) и иметь лицензию от ЦБ РФ.
Наиболее контролируемые государством кредитные организации – это банки, у которых должен быть значительный уставный капитал, они обязаны участвовать в системе страхования вкладов, их отчетность находится под наблюдением Центробанка.
Небанковские КО также постепенно охватываются законодательными ограничениями. Ушли в прошлое произвольные (порой запредельные) процентные ставки по микрокредитам, ЦБ РФ все чаще отзывает лицензии у клиринговых компаний, все жестче контролирует другие небанковские кредитные структуры. Клиентам это чаще всего на пользу: сокращаются возможности для финансовых ухищрений кредитных организаций-«однодневок», а тарифы становятся более вменяемыми.
ИсточникКредитное учреждение, с которым человек может связать себя обручальным кольцом
Большая Советская Энциклопедия Значение слова в словаре Большая Советская Энциклопедия
кредитное учреждение, ссужающее деньги под залог движимого имущества. Впервые Л. был учрежден во Франции при Людовике XI (1461≈1483) ростовщиками, выходцами из Ломбардии (Италия). В 15 в. Л. появились в Италии, Германии и других странах. В 19 в. Л. существовали .
Википедия Значение слова в словаре Википедия
«Ломбард» — венгерский футбольный клуб из города Папа , выступающий в Шопрони-лиге . Клуб основан в 2004 году. В сезоне 2005 года принимал участие в Кубке Интертото , где дошёл до 2-го раунда и уступил шведскому « Гётеборгу » по сумме двух матчей (2:3 и .
Примеры употребления слова ломбард в литературе.
Буквально через год он в доле с чиновником Балдиным уже владел сетью ломбардов по Москве и области — униженный и оголодавший народ тащил обручальные колечки.
Но почти всегда получалось так, что уже через месяц эта брильянтовая брошь или муфта отправляются в ломбард, а деньги, полученные от заклада, переходят в карманы петербургских рестораторов, виноторговцев и карточных шулеров.
Мне с латышскими стрелками предстояло захватить дом на Большой Дмитровке, возле ломбарда, где ныне находится Академия строительства и архитектуры.
Ломбард обязан страховать в пользу залогодателя за свой счет принятые в залог вещи в полной сумме их оценки, устанавливаемой в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент их принятия в залог.
Условия договора о залоге вещей в ломбарде, ограничивающие права залогодателя по сравнению с правами, предоставляемыми ему настоящим Кодексом и иными законами, ничтожны.
Не имея никаких положительных сведений ни о заподряде вина, ни о ломбарде, он понимал, однако ж, что названные выше эпохи составляют венец того процесса созидания, которому так неутомимо, в продолжение целого года, предавался его отец.
ИсточникИстория появления обручальных колец. Легенда о символе круга. Что означает ношение колец
История обручальных колец доподлинно не известна никому, отсюда множество теорий и легенд их происхождения. Рассмотрим некоторые из наиболее популярных легенд о возникновении и природе обручального кольца.
Легенда о бесконечном круге
Круглая форма кольца, цельная и неразрывная, намекает на замкнутый круг брачных уз. Круг – это всегда что-то цельное. У круга по определению не может быть ни начала, ни конца. Так и в семье — поскольку все браки уже давно совершены на небесах, то и они не имеют начала и, что ещё важнее, не имеют конца.
По этой причине, решили наши предки, круг – идеально подходящее символичное обозначение. К тому же, круг всегда был наделён немалыми мистическими свойствами. С помощью замкнутой круглой линии шаманы оберегали себя от злых духов во время медитации. Чего только стоит изображение мифического дракона Уробороса, символизирующего вечность и несокрушимость.
Другая же теория волшебного круга обручального кольца заключается в том, что две души, как две половинки обручального кольца, срастаются в единый неразрывный круг.
Спасительные узы обручального кольца
Много веков назад жизнь людей была значительно короче, нежели сейчас, и люди искали всевозможные способы уберечь себя и своих родных от несчастий. Многие верили, что душа человека может просто вытечь из человека, подобно воде, и тогда человек умрёт. Чтобы этого не произошло, люди перевязывали ноги и руки льняными шнурками и плетёными травами.
Когда же девушка выходила замуж, её супруг, чтобы защитить свою избранницу, окутывал её ноги и руки обручальными кольцами. Конечно, эти обручальные кольца были мало похожи на современные, скорее их правильно было называть браслетами. С годами эти обручальные кольца трансформировались и в конце концов приобрели тот вид, к которому мы привыкли.
Обручальное кольцо – прямой путь к сердцу любимых
Древние люди верили в так называемую «Жилу Любви», которая находится в безымянном пальце левой руки и открывает путь прямо к сердцу. Так появился обычай носить обручальные кольца на безымянном пальце левой руки (в России, правда, все наоборот). Скептики давно уже опровергли эту теорию, а зря – так трогательно и романтично представлять себе, что обручальное кольцо – добровольный замок на дверь, ведущую прямо к нашему сердцу.
Обручальное кольцо – клеймо собственности
Археологические раскопки показали, что обручальные кольца находили своё место и в Древнем Риме. Носили их преимущественно женщины, и с утончёнными романтическими чувствами они имели очень мало общего.
Скорее это была «бирка», которую вешали мужчины на своих жён, дабы обозначить принадлежность женщины конкретному мужчине и предостеречь других мужчин от любых знаков внимания в её сторону. На таких обручальных кольцах располагались высеченные обозначения «хозяина» женщины. Кольцо надевалось на руку женщины и сплющивалось тисками так, чтобы женщина не могла самостоятельно снять его с пальца. Но не подумайте, что женщины страдали от этого – наоборот, они были счастливы носить такие кольца, поскольку это было для них своеобразным знаком безопасности от проходимцев и подвыпивших солдат, которые, глядя на кольцо, понимали, что внимание к этой женщине может слишком дорого им стоить.
Восточные обручальные кольца
Идея римлян пришлась по вкусу восточным мужчинам и они пошли ещё дальше. Они не стали сковывать и сдавливать обручальное кольцо на пальце девушки, а изготавливали особые изощрённые кольца со сложнейшим секретным механизмом. Кольцо защёлкивалось на пальце, а для того, чтобы его снять, необходимо было сделать десяток определённых движений, после чего кольцо раскрывалось и снималось с пальца. Если хотя бы одно движение было неверным, кольцо рассыпалось и уже не подлежало восстановлению. Страшный гнев и подозрение в измене вызывала та женщина, чьё кольцо муж находил сломанным.
А был ли напёрсток?
Но не всегда всё так однозначно складывалось вокруг обручальных колец. Были времена, когда люди вообще не воспринимали обручальные кольца, считая это полнейшей глупостью и бесполезным обременением. В некоторых странах было даже принято дарить вместо обручального кольца мужчине кастет, женщине – напёрсток. Аргумент: пригодится в быту. Но, как мы видим, столь экстравагантные обручальные кольца не нашли применения в наше время.
Эволюция
С годами менялась жизнь, нравы, благосостояние наций – менялось и отношение к обручальным кольцам. Сегодня мы воспринимаем обручальные кольца не как что-то магическое или ритуальное, а как вполне себе достойное украшение, стилизованное под вымышленные традиции разных стран. Были времена, когда в обиходе были обручальные кольца из кожи, дерева, камня.
Сейчас же в качестве материалов для обручальных колец используются, в основном, драгоценные металлы. Немаловажным фактом всегда считалось, что вложения в драгоценные металлы – один из наиболее надёжных способов инвестиции. А вложения в обручальные кольца из драгоценных металлов – это первый вклад в золотой запас молодой семьи.
Мужчины и обручальные кольца
Продолжительное время мужчины не носили обручальные кольца – это была исключительно женская прерогатива. Само понятие «обручальное кольцо» для мужчин – веяние исключительно 20-го века. Во времена Первой мировой войны мужчины придумали надевать и на себя обручальные кольца, которые могли им в любую минуту напомнить о тёплом семейном очаге, любящей жене, детях, о том месте, где его ждут и любят. Идея оказалась настолько успешной, что по окончании войны мужчины продолжили носить свои обручальные кольца с гордостью за свою семью. И по сей день мужчины не пренебрегают этой замечательной традицией и с удовольствием ежедневно носят и свои обручальные кольца наравне с женщинами.