Рассказываем, как бороться с обесцениванием накоплений, не рискуя при этом лишиться вообще всех сбережений.
Из‑за инфляции на одну и ту же сумму сегодня вы можете купить меньше, чем какое‑то время назад. Каждый год уровень инфляции в России меняется, официальный показатель сейчас 2,8%. Но уже к концу 2020‑го ожидается рост обесценивания денег до 4%.
При этом для каждого человека уровень инфляции будет разным. Он зависит от категории ваших покупок и расходов. Даже если в стране общий уровень инфляции 2% в год, ваш собственный показатель может составлять, например, 8%. Это значит, что, пусть даже вы ничего не тратите, за год всё равно потеряете часть бюджета просто из‑за инфляции.
Защитить свой капитал от обесценивания не так сложно, как кажется. Вот шесть работающих способов.
1. Банковский вклад в рублях
Классическое размещение средств под процент. Этот способ удобен своей простотой: вы относите деньги в банк и выбираете удобный вам формат.
Срочный вклад — средства размещаются на фиксированный период, допустим на 6 месяцев или год. Вы отдаёте банку деньги, а дальше выбираете: получать проценты каждый месяц на счёт или дождаться итоговой суммы с приростом в конце срока. Если закрыть такой вклад раньше, проценты забрать не выйдет.
Где лучше хранить сбережения сейчас: в золоте или долларе
Бессрочный вклад — вы размещаете деньги в банке, получаете проценты и можете забрать всё в любой момент без потери накоплений. Это бывает удобно, но проценты по таким депозитам обычно ниже: банк не может предсказать, когда вы захотите забрать свои средства, поэтому не может предложить высокую доходность.
У вкладов до 1,4 миллиона рублей есть большое преимущество — они застрахованы государством. Это значит, что вы сможете вернуть эти деньги, даже если банк разорится. Если вы накопили больше этой суммы, возможно, есть смысл разделить капитал на несколько депозитов. Список банков с защищёнными вкладами можно посмотреть на сайте Агентства по страхованию вкладов.
Проценты по депозитам варьируются в интервале 4–7%. На небольшой сумме не получится много заработать, но и этого хватит, чтобы покрыть общую инфляцию по стране.
2. Мультивалютный вклад
Это банковский депозит, состоящий из счётов в разных валютах. Например, в рублях, евро и долларах. Он поможет защитить деньги не только от инфляции, но и от валютных скачков. Допустим, вы копите на немецкую машину и храните сбережения на вкладе. Резкое снижение курса рубля приведёт к тому, что цена авто в евро не изменится, но покупка станет дороже для вас в рублях.
Если хранить сбережения не только в российской валюте, вы не ощутите на себе разницу в цене. Как правило, ваши средства внутри вклада можно свободно конвертировать в разные валюты. Если вы ориентируетесь в экономической ситуации, сможете зарабатывать ещё и на разнице курсов.
Начисления, как правило, идут отдельно по каждой из валют. Минусы такого вклада — более низкие проценты, чем те, что предлагаются для рублёвых депозитов. Всё зависит от конкретного банка, но мультивалютные депозиты редко приносят больше 5%. Если для вас устойчивость сбережений в разных валютах важнее, чем несколько процентов доходности плюсом, такой вклад справится с этой миссией.
АО, № 45: Десять правил сбережений в драгоценных металлах
3. Золото
Речь идёт не о ювелирных украшениях, а о живом драгоценном металле, например в виде слитков. Золото — непривычный инвестиционный инструмент, но он помогает сохранить деньги в долгосрочной перспективе (больше года). Самые большие плюсы драгоценных металлов — стабильность и защищённость.
Как правило, во времена кризисов инвесторы покупают золото активнее, чем акции: оно сохраняет собственную ценность, даже когда валюты и бумаги её теряют. Акция может превратиться в ненужный кусок бумаги, а золото — нет. Цена на драгметалл остаётся примерно одинаковой, но в последние годы наблюдается небольшой рост.
Ограниченность золота как актива — низкая ликвидность. Такие слитки или монеты сложно моментально продать по рыночной цене. Но этот вопрос можно решить, если инвестировать с помощью ОМС — обезличенного металлического счёта. Это банковский счёт, на котором размещается купленный в банке металл. В таком случае вы сможете быстро обменять накопленное золото на деньги.
Необязательно вкладывать сразу все свои средства в золото. Можно хранить в нём финансовую подушку в 10% ваших сбережений, чтобы использовать их в старости.
Инвестировать в драгметаллы можно, даже если у вас нет больших накоплений. В Ак Барс Банке разработали первую карту, с которой кешбэк и процент на остаток начисляются в золоте. Карта Aurum даёт возможность пользоваться всеми привычными банковскими операциями и одновременно накапливать граммы золота за все потраченные и хранящиеся на счёте средства.
Оценивать, каким объёмом драгоценного металла вы располагаете, можно в личном кабинете. А когда вы накопите хотя бы 1 грамм золота, его можно будет забрать или поменять на наличные. Золото можно докупать самостоятельно в приложении банка и пополнять свой металлический счёт.
4. ПИФы
Паевой инвестиционный фонд — это своего рода коллективный кошелёк. Инвесторы передают деньги компании, управляющей ПИФом, а она — вкладывает их по своему усмотрению. Вам не нужно разбираться в акциях и ситуации на рынке: финансовые специалисты сами определят наиболее прибыльные и надёжные активы. Как правило, стать инвестором в ПИФе можно даже с маленькой суммой, вкладывайте хоть 1 000 рублей.
Можно выбрать специализацию ПИФа: некоторые работают только с драгметаллами, другие вкладываются главным образом в ценные бумаги нефтегазовой отрасли, третьи — универсальны. Чтобы в любой момент забрать сбережения и выйти из ПИФа, отдавайте предпочтение открытым паевым фондам. В интервальных фондах продавать паи можно только в определённые периоды. А из закрытых забрать деньги получится по истечении срока работы фонда. Покупать паи можно онлайн: это не сложнее, чем приобрести билет на самолёт.
5. Инвестиционное страхование жизни
Этот инструмент — возможность обезопасить себя и близких от трат, если с вами что‑то случится, и защитить деньги от инфляции. Инвестиционное страхование жизни работает так: вы заключаете договор со страховой компанией и позволяете ей распоряжаться вашими финансами. После завершения срока соглашения вы получаете деньги и накопления.
Последние делятся на две части: гарантийную и инвестиционную. Гарантийная часть — возврат ваших денег. Инвестиционная — дополнительный доход, который накопился, если ситуация на фондовом рынке была благоприятной.
Страховщики могут предложить вам две программы: агрессивную и консервативную. В первом случае они будут вкладываться в более рисковые акции с высоким уровнем доходности. Во втором — в стабильные и низкодоходные. Выбирать вам. Следует помнить, что, в отличие от банковских вкладов, инвестиционное страхование жизни не защищается государством.
Если с компанией что‑то случится, можно лишиться денег. Поэтому вкладываться в ИСВ стоит только с помощью крупных и проверенных игроков рынка.
6. Надёжные ценные бумаги
В области ценных бумаг тоже действует главный закон инвестирования: чем выше доходность, тем больше риска. Если у вас нет опыта в этой области, лучше не пытаться на глаз оценивать потенциал компаний, а начинать с самых надёжных вариантов. Наиболее стабильными ценными бумагами считаются государственные — облигации федерального займа (ОФЗ). Пусть они не принесут большой доход, но как минимум помогут победить инфляцию и не потерять сбережения.
Они работают так: Минфин выпускает облигации с определённой ценностью. Покупая облигацию, вы даёте государству право пользоваться вашими деньгами, а оно взамен возвращает вам потраченные средства с процентами. Обычно заработок по ОФЗ не превышает 7%. Надёжным вложением считаются привилегированные акции — такие ценные бумаги, по которым заранее известны дивиденды.
Во время кризиса деньги обесцениваются, а компании терпят убытки. В этих же условиях драгоценные металлы, напротив, стабильны и даже могут подорожать. С картой Aurum вы будете получать кешбэк и процент на остаток чистым золотом. Например, за три месяца вы заработаете 1 грамм драгметалла, если будете тратить 30 тысяч рублей в месяц и хранить на счёте 200 тысяч рублей. Сумма накоплений неограниченна, а золото поступает на карту со всех покупок и с любой суммы на счёте.
Источник: lifehacker.ru
Экономист Леонид Холод рассказал о том, стоит ли хранить накопленные средства в драгоценных металлах
Сейчас, в 21 веке, люди могут хранить свои сбережения в ценных бумагах, недвижимости, в драгоценном металле, а не только в валюте. Многие аналитики считают, что именно золото является одним из самых популярных вложений при любых обстоятельствах. Этот металл не зависит от рынков и инфляций, особенно сейчас, когда мировые валюты теряют свою глобальную значимость. «Вечерняя Москва» узнала, безопасно ли держать свои активы в этом драгметалле и какую выгоду можно извлечь.
Доктор экономических наук и финансового аналитика Леонид Холод считает, что драгоценные металлы являлись лучшими защитными активами, которые способны были спасти деньги инвесторов от девальвации, обвала рынков и инфляции. Но в связи с нынешними турбулентными условиями ценность драгметаллов очень сильно снизилась.
«На самом деле, золото сейчас — не самый ликвидный товар. Например, вы вложили свои сбережения в эти слитки, а завтра вам нужно обналичить, чтобы купить хлеб или картошку, а процедура эта не самая простая и ужасно длительная. Кроме того, сейчас США делают все возможное, чтобы препятствовать реализации российского золота. Да и Лондонская ассоциация участников рынка драгоценных металлов для шести российских заводов, производящих слитки, приостановила их статус надежных поставщиков», – объяснил эксперт.
Но так было не всегда, в 2021 году ситуация была другой. В золото вкладывались, и это было прибыльно. В то же время Холод обозначил «плюсы», связанные с такими вложениями.
«Прежде всего, это осязаемое и настоящее золото, которое можно хранить где угодно: в банке, домашнем сейфе и любых удобных местах. Да и порог входа совсем минимальный при вложении: слиток весом всего в один грамм можно купить за небольшие деньги», – отметил экономист.
Кроме того, президент РФ подписал закон об отмене НДС на покупку золотых слитков для граждан. У этого закона есть некоторые варианты: попытка создать альтернативу доллару и евро и возможность для физлиц заниматься инвестициями в драгметалл без выплаты дополнительных налогов.
«Но есть другая проблема: на рынке фактически не осталось слитков в свободной продаже. А заводы цветных металлов, занимающиеся их поставкой, хотят сотрудничать только с крупными игроками, как Центральный банк, а не реализовывать товар в розницу физическим лицам, что для них абсолютно невыгодно», – пояснил Холод.
Также существует ещё один пункт. Он сегодня играет не в пользу граждан, — золото всегда было консервативным видом инвестирования и использовалось только при долгосрочных проектах горизонтом на десятки лет. По мнению экономиста, часть сбережений можно перевести в золото, 30% — в валюту, а остаток использовать в рублёвом эквиваленте. Так получится подушка безопасности на разные случаи в жизни.
Леонид Холод рассказал, что приобрести золото сегодня можно в банке, у дилеров или у частных лиц.
Подписывайтесь на Аргументы недели: Новости | Дзен | Telegram
Источник: argumenti.ru
Ювелиры точат зуб на банкиров
С начала кризиса граждане предпочитают хранить сбережения в драгметаллах, но чаще не покупают их, а открывают в банках обезличенные металлические счета (ОМС). Ювелиры пожаловались на банкиров в Банк России, дескать, кредитные организации по ОМС «продают» драгметаллов больше, чем добывается из недр России, то есть торгуют воздухом. ЦБ хочет обязать банкиров предусматривать в договорах возможность выдачи физического металла вкладчикам.
По оценке НП «Союз участников рынка драгоценных металлов и драгоценных камней» («Союз ДМДК») благополучному развитию российской ювелирной отрасли мешают два фактора. Во-первых, незаконный оборот, по оценке главы профессионального союза Флуна Гумерова, доля ювелирного контрафакта в разных регионах РФ составляет от 30% до 50% оборота. Но еще больше не дает спокойно жить ювелирам вторая проблема — банковские обезличенные металлические счета. Именно они, якобы, «сманивают» массового клиента. Вместо покупки драгоценного украшения с целью сохранения и приумножения средств, как это было в советские времена, сейчас граждане вкладывают деньги в ОМС.
В связи с этим «Союз ДМДК» устроил пропагандистскую компанию против ОМС, бичуя банковскую услугу с трибун и рассылая письма в разные инстанции, в том числе в Банк России. Ювелиры заявляют, что в ряде банков продажи драгоценных металлов «по так называемым обезличенным металлическим счетам» физически ничем не обеспечены, в хранилищах этих банков никаких драгметаллов нет, и получается, что банки торгуют воздухом. А это, в случае банкротства, ударит по вкладчикам. «Рынок драгоценных металлов не должен содержать продуктов, лишь имитирующих их обращение, что в конечном итоге может привести в дискредитации привлекательности драгоценных металлов как таковых», — уверены в «Союзе ДМДК».
Гумеров не устает говорить, что на сегодня вклады россиян в ОМС значительно превышают даже годовые объемы добычи драгметаллов по стране. Хотя это и не совсем так. В 2009 году россияне открыли в банках ОМС на 250 тонн драгметаллов — золота, серебра, платины и палладия. Только в золоте в прошлом году объем ОМС составил 55 тонн.
Однако по данным Пробирной палаты РФ за 2009 год было апробировано золотых изделий российских производителей суммарным весом в 72 тонны. То есть, в золоте — основном металле ОМС — объемы ювелирки пока превалируют. Для справки, в 2008 году доля золота в ОМС Сбербанка РФ составила 70%, доля серебра — 17%, платины — 9%, палладия — 4%. «В процентном соотношении, можно ожидать похожей структуры по всем банкам», — сообщила «БН.ру» директор Центра макроэкономических исследований и стратегических разработок (ЦМЭИ) группы компаний BDO в России Елена Матросова. В Сбербанке спрос на обезличенные металлы в 17 раз превышает спрос на драгметаллы в физической форме.
Критикуя ОМС, ювелиры надеются, что некоторая часть граждан, открывавшая ранее обезличенные счета, в дальнейшем предпочтет им реальное золото в ювелирных изделиях, «которые не только являются драгоценным металлом, но и несут в себе потребительские свойства». То есть, служат украшениями. По сути же ОМС, это аналог обычного сберегательного счета, только на нем хранятся не денежные знаки, а обезличенные драгоценные металлы (в граммах), но без указания конкретных индивидуальных признаков мерных слитков (количества слитков, пробы, производителя, серийного номера и др.).
С начала кризиса ОМС — один из самых предпочтительных способов хранения и накопления сбережений физлиц. В «Ланта-Банке» сообщили, число клиентов продолжает расти все время, пока растет в цене золото — уже несколько лет подряд (в 2007 году цена за грамм составляла 700 руб., сейчас выше 1200 руб.), поэтому действительно в перспективе на ОМС может оказаться, столько золота, сколько у российских банков не может быть физически. «Продолжающееся замедления инфляционных процессов в России оказывает благоприятное влияние на доходность большинства инвестиционных инструментов, доступных населению», — отмечают эксперты ЦМЭИ BDO в России, и наиболее привлекательными в июне оказались ОМС в золоте, которые принесли своим владельцам 3,73% реальной рублевой доходности за месяц. В годовом исчислении данный инструмент порадовал инвесторов реальной доходностью в 23,9%.
Банкиры объясняют популярность ОМС следующими факторами: отсутствием НДС (в отличие, например, от операций с золотыми слитками), возможностью пополнения или частичного снижения остатка на счете «до востребования»; отсутствием проблем с хранением, сертификацией и транспортировкой физического металла; упрощенной процедурой купли-продажи «обезличенного» драгметалла, ну и возможностью открытия счета в пользу третьих лиц.
Однако, у данной банковской услуги есть и серьезный недостаток. Хранение денежных средств на обезличенных металлических счетах не попадает под действие Федерального закона № 177 – ФЗ от 23 декабря 2003 года «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В ГК «Агентство по страхованию вкладов» пояснили «БН.ру», что обезличенные металлические счета в систему подконтрольных агентству рисков не входят. Поэтому в случае, например, банкротства банка, владелец ОМС встает в общую очередь кредиторов банка и ждет окончания продажи его активов.
Эксперт Investfunds.ru Анастасия Маринина отметила еще два важных момента. Во-первых, чем меньше банк, тем уже «палитра» драгметаллов, с которыми он работает по ОМС. Во-вторых, у многих банков есть прямая зависимость между спросом на металл и размером спреда (разницы между ценой покупки и ценой продажи металла).
Чем больше вкладчиков и крупнее суммы вкладов в определенном металле, тем меньше и ближе к котировкам ЦБ или Лондонской биржи спред. Банки же, не имеющие широкую клиентуру, «развлекаются с размерами спреда, как хотят». Более того, устанавливая параметры спреда самостоятельно, в какой-то момент любой банк имеет возможность существенно «наказать» рублем своих клиентов. При этом у клиента не получится выгодно «купить» драгметалл в одном банке и «продать» в другом.
Тем временем в борьбе ювелиров против ОМС вроде бы наметился определенный прогресс. Отправив жалобу в Департамент лицензирования Банка России, в начале июля «Союз ДМДК» получил на нее ответ за подписью директора департамента лицензирования и финансового оздоровления кредитных организаций ЦБ Михаила Сухова. Он пояснил, что сейчас готовит проект ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ по вопросам осуществления банковской деятельности». Кроме прочего данный документ закрепит в Гражданском Кодексе РФ понятия договора банковского счета в драгоценных металлах и договора банковского вклада в драгоценных металлах. «Некоторые банки, пользуясь отсутствием законодательных норм, определяющих правовую природу ОМС, открывают эти счета, не предусматривая в договорах возможность выдачи физического металла, что может привести, на наш взгляд, к нарушению прав клиента», — отметил Сухов в письме.
Подобный ответ ЦБ глава «Союза ДМДК» Флун Гумеров считает явной победой над ОМС. «Когда мы ставим вопросы, они медленно, но верно решаются, — заявил он. — Это говорит о том, что мы правильно выбрали алгоритм действий: конструктивный диалог с властью лучше, чем огульная критика». Но и здесь представитель ювелирного сообщества заблуждается. Если внимательно вчитаться в цитату из ответа ЦБ, то видно, что Сухов ничего не говорит об обеспечении ОМС реальными металлами. Он только считает, что «закрывая» договор, клиент должен иметь право по желанию получить свои сбережения не деньгами, а драгметаллами.
Но подавляющее большинство банков готовы «отгружать» металл и сегодня. Просто при нынешнем законодательстве это не интересно самим клиентам. По закону, если клиент снимает со счета драгметалл в физической форме, то есть в слитках, в стоимость слитка включается НДС. Если же клиент производил зачисление драгметалла на ОМС путем передачи (продажи) банку не денег, а слитков, то бедолага уплатит (потеряет) сумму НДС дважды. Хотя при банкротстве банка лучше потерять сумму в размере НДС, чем всю сумму вклада.
По словам Матросовой, ОМС предлагают 9 из 15 топовых российских банков: Сбербанк, ВТБ-24, Газпромбанк, Банк Москвы, Росбанк, Уралсиб, Петрокоммерц, МДМ Банк, Промсвязбанк. Среди банков рангом пониже процент таковых будет значительно ниже — 20-30%. Иными словами, ОМС — это занятие для крупного банковского капитала, обладающего мощным лобби во власти. Поэтому «убить дракона» ювелирам «не светит». Однако, поднимая шум вокруг ОМС, ювелиры могут превратить эту проблему в «разменную монету», и выторговать себе налоговые, законодательные, таможенные или какие-либо другие преференции в других вопросах.
Источник: www.bn.ru