Наблюдая за паникой вокруг злосчастного коронавируса, я обнаружил обидный факт. Почти у 2/3 россиян накоплений нет вообще. Ни рубля не спрятано на «черный день». Россияне копят не деньги, а кредиты.
И когда тот самый «черный день» пришел, народ взвыл. Причем сразу, с первого дня. То есть в закромах нет вообще ничего, ни зернышка.
Это странно, скажу я вам. Все-таки надо учиться худо-бедно планировать свой бюджет так, чтобы и на «всякий пожарный» оставалось. Хотя бы на депозите в банке, я уж молчу про инвестиции.
Начинать создавать свою финансовую подушку безопасности нужно прямо сейчас, не ждать лучших времен — хоть по копейке, но откладывать. Потому что время «вот сейчас самый удачный момент» не наступит никогда, это уж поверьте.
Поэтому давайте-ка вспомним основы. Так сказать, азы финансовой грамотности. Чтобы накопления не просто лежали в укромном местечке, сжираемые инфляцией, а приносили доход.
Что представляют собой деньги
Вот вроде бы все понятно, что уж проще, деньги – бумажки и монетки, за которые можно почти все купить. А не все так просто. Вспомните-ка уроки обществознания в школе.
В какой валюте хранить деньги?
На них говорилось и про деньги, это вы просто забыли. Так вот, самое классическое, базовое определение денег – «всеобщий эквивалент».
Деньги – тоже товар (да-да!), но такой товар, который можно быстро и гарантированно обменять на любой другой, не тратя никаких усилий.
Они обладают высокой ликвидностью, поэтому накопления принято держать именно в деньгах: накапливая предметы, скот или какое-либо сырье, вы не можете быть уверены, что ситуация на рынке позволит продать его в любой момент.
Деньги – другое дело. Разные виды денег по-разному соответствуют понятию «всеобщего эквивалента».
Классический пример – рубли СССР. Формально они обладали очень высокой стоимостью, но фактически купить на них что-то можно было только в скудной розничной системе социалистического государства или на черном рынке.
Оценивая разные виды денег, нужно обращать внимание на уровень их конвертируемости.
Помня все это, попробуем оценить несколько самых известных мировых «валют» с точки зрения простого гражданина, решающего, в чем держать свои накопления.
Золото
На протяжении долгих тысячелетий слова «золото» и «деньги» во множестве языков мира были синонимами.
Скажу больше, поспрашивайте окружение, особенно старшее поколение, для некоторых этот факт остается непреложным до сих пор.
Однако в XX в. «Золотой стандарт», т.е. гарантия обмена государством бумажных купюр на определенное количество драгоценного металла, – так или иначе, ушел в прошлое.
Особенно после того, как в 1971 г. США отказались от прямой привязки доллара к золоту.
Но чтоб имидж благородного металла совсем не упал в ваших глазах, скажу, что оно остается одним из главных резервов банков и правительств и котируется на биржах.
Финансовая подушка безопасности: где лучше хранить деньги? | На пальцах
В представлении профессиональных инвесторов золото – консервативный и надежный вариант накоплений. Более рискованных и доходных инструментов для инвестиций множество.
Более надежных, хоть и малодоходных, на длительный срок – просто нет. Это легко понять, взглянув на цены на золото хотя бы за последние 10 лет. В кризис 2008 – 2009 гг. золото быстро росло в цене, потом последовал откат.
Новый виток стремительного роста наблюдался в 2011 г. – он был связан с известной программой «Obamacare», которая легла тяжелым грузом на американский бюджет и породила опасения дефолта в США.
Следующий рост – начало украинского кризиса и мировых санкционных войн. Дальше было сравнительно спокойное пятилетие – и золото дешевело относительно мировых валют.
Сейчас в мире бушует экономический кризис. Золото вновь подорожало до цен, близких к историческому максимуму.
При любом мировом потрясении инвесторы и центральные банки правительств продают валютные резервы и увеличивают золотые (если, конечно, имеют такую возможность).
Каждый решает для себя сам, но очевидно, что золото – основное средство накопления в нелегкие времена.
Доллары
Ох, уж этот доллар! Сколько потрясений он принес россиянам за последние несколько лет. И покупали мы его неистово на последние кровные, и бежали сломя голову продавать, чуть он спрыгнет с высот.
Сколько нервов потрачено, сколько кухонных споров вызвано – не сосчитать.
А все потому, что доллар был и остается основной резервной валютой мира. И это связано даже не с тем, что США – самая крупная экономика мира.
Дело в том, что в долларах производится наибольшее количество внешнеторговых операций, а в банках США хранится большинство государственных валютных резервов (в том числе и у такого гиганта, как Китай).
В поддержании курса доллара, так или иначе, заинтересован весь мир. Курс может колебаться, но в целом американская валюта в среднесрочной перспективе несокрушима.
С учетом же простоты обмена доллары – бесспорно, самые удобные «бумажные» деньги для накоплений.
Лучшее доказательство этого – сравнение доллара со второй по значимости резервной валютой — евро. Соотношение EUR/USD изменилось за последние 10 лет примерно с 1,35 до 1,1.
Те, кто сделали ставку на доллар, не прогадали. Про курс рубля, к сожалению, нечего и говорить. Он девальвируется по отношению к доллару с печальной периодичностью.
Биткоины
Вы помните этот бум на биткоины? О них вещали с каждого утюга. И ведь действительно, когда-то на криптовалютах можно было сказочно разбогатеть.
После своего появления они пережили период становления и стремительного подорожания. Биткоин в свое время увеличил свою стоимость в 10 раз всего за три года.
Но эти времена давно прошли, рынок сложился и переживает сейчас падения не реже, чем взлеты.
Главная проблема криптовалюты – то, что она так и не стала полноценными деньгами, тем самым «всеобщим эквивалентом». На большинстве интернет-площадок расплатиться криптой нельзя.
В оффлайне большинство государств прямо запрещают их использование в качестве платежного средства. Из этого следуют два вывода.
Во-первых, если валютой не расплачиваются – она остается спекулятивным инструментом.
Ее цену определяет не участие в мировой экономике, а работа полуподпольных бирж, где крипту покупают и продают профессиональные спекулянты.
Во-вторых, серьезного укрепления позиций крипты государственные правительства не допустят.
Если оборот расчетов в биткоинах будет серьезно расти, введение дополнительных ограничительных мер неизбежно. Центробанкам не нужны крипто-конкуренты.
В кризисные времена дорожают многие альтернативные инструменты накопления. Биткоин тоже укрепился.
Но старые добрые драгметаллы и резервные валюты гораздо надежнее, если речь идет о хранении сбережений, а не о рискованной спекулятивной игре.
Интересно, а в чем храните накопления вы?
Источник: capitalgains.ru
Как сохранить деньги, когда экономику лихорадит: советы экспертов
В России усиливается негативное воздействие пандемии коронавируса. При этом курс рубля ставит новые антирекорды, а Центральный банк снижает ключевую ставку, отчего вклады в банках становятся невыгодными. Bankiros.ru расспросил финансовых аналитиков, как распорядиться своими сбережениями? Что выбрать рубль или доллар? И стоит ли рассматривать золото?
Как выбрать?
Финансовые аналитик Евгений Марченко советует, прежде всего, опеделиться со сроком сбережений.
«Если деньги понадобятся через год, оставляйте их в рублях или разделите пополам доллар – рубль, поскольку на таком маленьком горизонте невозможно предугадать, в какую сторону двинется валюта и велика вероятность потерять на курсе», – говорит эксперт.
Если нужно сохранить средства от 3-5 лет и более, то можно увеличивать долю валюты до 60-70%, так как длительном промежутке времени инфляция доллара исторически ниже, чем инфляция рубля, объясняет Марченко.
Председатель правления банка «Фридом Финанс» Геннадий Салыч рекомендует сберегать деньги в тех валютах, от которых зависит потребительская корзина.
«Если вы планируете потратить сбережения на покупку рублевой недвижимости или на образование детей в России, и это случится уже через 2-3 года, то покупать иностранную валюту большого смысла не имеет. Купите облигаций на ИИС, получите в среднем 12% годовых», – советует эксперт.
А если средства предназначаются на товары или услуги с высокой импортной составляющей, например, автомобиль, отделку жилья или поездки за границу, тогда лучше отдать предпочтение иностранным валютам, отмечает Салыч.
Очень часто люди копят деньги без определенной цели – «на черный день». В это случае следует формировать корзину из двух-трех валют, говорит эксперт. При этом для суммы сбережений менее одного млн долларов комбинировать какие-либо другие иностранные валюты, кроме доллара и евро, особого смысла нет, так как их будет крайне сложно инвестировать с хорошей доходностью.
«В текущих условиях доллар предпочтительнее, чем евро. Он относительно дешев по сравнению с евровалютой и дает больший набор инструментов для инвестирования», – отметил Салыч.
Выгодно ли вкладываться в золото?
По мнению Марченко, золото рядовому гражданину покупать нет смысла, так как оно находится на своих исторических вершинах. За 3-5 лет оно может значительно снизится в стоимости. Если же речь идет о более долгом сроке, то эксперт советует присмотреться к такому инструменту как облигация.
«Бонды дают доходность выше депозитов при сопоставимом риске. На российском рынке также торгуются еврооблигации в долларах», – сказал Марченко Bankiros.ru.
C ним согласен и Салыч. Он отмечает, что металлы покупают не для заработка, скорее, это балансир для широкого портфеля из долларовых бумаг.
Финансовый советник, преподаватель Финансового Университета при правительстве РФ Елена Корнилова объясняет, что инвестировать в золото можно физически – это слитки или инвестиционные монеты, или покупать «бумажное золото», которое представляет собой обезличенные металлические счета (ОМС) или биржевые фонды.
«ОМС имею главный недостаток – очень большой спред между ценой покупки и продажи, хотя если вы не пытаетесь торговать на коротком промежутке, он все равно может нивелироваться», – поясняет Корнилова.
Для обладателей брокерских счетов, по ее словам, хорошим выбором станет покупка ETF и БПИФ на золото, так как это ликвидный и легкодоступный инструмент.
Металлические счета – не серьезно
Есть еще один инструмент для сохранения и приумножения сбережений – металлические счета. Однако Марченко считает их «приманкой для доверчивых клиентов».
«Высокие комиссии, большие спреды, отсутствие страховки от АСВ. Все это делает данный инструмент не только рисковым, но и низко доходным. Уж лучше просто купить валюту и держать ее дома», – отмечает аналитик.
Салыч отмечает, что доходность металлических счетов ограничена из-за дороговизны металлов. По его убеждению, основной прирост в золоте уже позади: оно с прошлого года в плюсе на 45%.
«Золото может спокойно сползти на 20% вниз и все равно остаться на многолетних пиках», – сказал он.
Биметаллический счет или инвестиционные монеты?
По мнению Салыча, оба варианта являются «морально устаревшим» способом сбережения денег. Он объясняет это тем, что разница между ценой покупки и продажи будут в пределах 5% по золоту и 10-15% в серебре. Это в разы больше, чем на обезличенных счетах.
«Гораздо безопаснее с юридической и практической точки зрения купить акции биржевого фонда, который держит клиентский запас золота в зарубежном банке», – отметил Салыч.
Он также уточнил, что делается это через брокера на инвестиционном счете, причем государство даже доплатит вычеты, если срок счета будет более 3 лет. На данный момент это самый дешевый и выгодный способ покупки металлов, заключил эксперт.
Источник: bankiros.ru
Доллар, евро, юань или золото. Эксперты рассказали, как сохранить деньги в кризис
Как сохранить свои средства во время экономического кризиса? Стоит ли приобретать доллары США или лучше вложиться в евро или юань? А может обратить внимание на криптовалюту или золото? Эксперты ответили, как лучше распределить средства, чтобы обеспечить их максимальную сохранность во время кризиса.
Доллар США
- По мнению бывшего главы Morgan Stanley Asia Стивена Роуча, эпоха американского доллара подходит к концу и уже в следующем году доллар может обесцениться на 35%. Наибольшее влияние на падение окажет резкое сокращение сбережений американцев при серьезном росте госдолга США, который к настоящему времени достиг $26,1 трлн. Тем не менее немаловажным фактом является и успешный выход из кризиса торговых партнеров Американских Штатов.
- Роуч подчеркивает, что слишком большой госдолг США отпугнет потенциальных инвесторов, заставив их искать альтернативные варианты вложения средств. Это разгонит инфляцию на фоне слабого экономического роста страны, приведя к резкому падению американской валюты.
Евро, юань, иена.
- Согласно данным Банка международных расчетов (BIS) стоимость доллара США почти на 72% зависит от стоимости валют Китая, Европы, Японии, Мексики и Канады. Поэтому, для ослабления доллара эти валюты должны в значительной степени укрепиться. Однако, по мнению руководитель аналитического департамента AMarkets Артема Деева их укрепление в ближайшее время вызывает серьезные сомнения, ведь эти страны не смогут избежать экономического кризиса, также как и вся мировая экономика.
- Он напомнил, что экономика Германии резко сокращается, Китай уже потерял 10% ВВП и отыгрывать потери будет в течение 2 или даже 3 лет. Канада и Мексика слишком сильно зависят от экспорта в США, который по прогнозам будет сокращаться. А если придет вторая волна коронавируса, о чем все чаще предупреждают мировые эксперты, глобальная экономика покажет еще более серьезное падение, чем ожидается в настоящее время.
А что криптовалюта
- К.э.н., управляющий партнер компании «Лавник и Партнеры» Роман Лавник советует не торопиться с инвестициями в криптовалюту, несмотря на ее ожидаемый рост. Своим мнением он поделился с РБК. Эксперт напомнил, что стоимость криптовалюты во многом зависит от перспектив развития рынка цифровых денег, но во многих странах, включая и Россию, до сих пор не определен ее правовой статус.
- Лавник особо подчеркнул, что необходимо учитывать тот факт, что криптовалюта не является государственным платежным средством, поэтому правительства в любой момент могут ограничить операции с криптовалютой или даже полностью запретить их на территории своих стран. Он предлагает в кризис обратить внимание на такие активы, как золото или акции золотодобывающих компаний.
Так куда же инвестировать
- Все эксперты сходятся во мнении, что лучше всего держать свои сбережения в разных валютах, таких, как доллар, евро, иена, юань. А особенно это правило актуально в кризис. Причем около 10% инвестиционного портфеля должны составлять драгоценные металлы, лучше всего золото. При этом эксперты не исключают возможность вкладывать средства и в криптовалюту, но только при учете всех возможных рисков и не сильно увеличивая ее долю среди других активов.
Источник: kapital-rus.ru