Сейчас торговые сети все чаще предлагают приобрести товары в рассрочку. Причем купить таким способом можно все, что угодно: бытовую технику, ювелирные украшения, мебель, одежду и обувь, курсы повышения квалификации и туристические путевки. Явный плюс для покупателя – это возможность приобрести нужный товар без накоплений здесь и сейчас. А вот риски не так очевидны, но они есть, и специалисты про них знают.
ФОТО: МТРК «МИР» / Андросова Мария
О том, какие положительные и отрицательные моменты существуют при покупке в рассрочку, рассказали в интервью mir24. tv эксперты по ритейлу и банковским услугам.
«Покупай сейчас – плати потом»
Покупка в рассрочку – самый быстрорастущий платежный метод в мире. Сейчас такие финансовые продукты часто называют Buy Now Pay Later («Покупай сейчас – плати потом»). «Формально это беспроцентное кредитование, фактически – возможность выгодной покупки без бумажной волокиты, – говорит пресс-секретарь финтех-компании ЮMoney Антон Рубас. – При этом кредитование или рассрочка для покупателя – скорее инструмент бюджетирования, а не следствие нехватки средств. Покупателю удобно разбить сумму онлайн-покупки на несколько платежей, а продавцу выгодно увеличить число продаж и среднего чека».
Можно ли давать золото в рассрочку?
По словам эксперта, сегодня рассрочку используют не только при продаже дорогих товаров, но и в сегментах онлайн-образования или онлайн-бронирования путешествий. «С начала пандемии программы профессионального образования (повышение квалификации или освоение новых профессий) пользуются огромной популярностью. А стоимость таких курсов часто «кусается». Вот тут как раз выгоднее использовать рассрочку», – отмечает Рубас.
«В свою очередь кредитору или поставщику услуг рассрочка позволяет минимизировать риски в случае невыплаты со стороны клиента. Компания предоставляет не весь объем услуг, а лишь ту часть, которая была фактически оплачена», – комментирует эксперт.
Немного цифр: общее число платежей в этой категории выросло на 63%, а средний чек при покупке в рассрочку стал выше в семь раз.
Риски и ловушки покупок в рассрочку
Каждый покупатель должен знать, что любой вид рассрочки, которую предлагает магазин – это его совместная кредитная программа с банком. «Технически рассрочка в магазине – это обычный кредит с начислением процентов. Но торговая организация по договоренности с банком делает скидку на товар, что компенсирует переплату для человека. А вот в выписке на товар, товарном чеке, кредитном договоре будет фигурировать сумма меньше, чем на ценнике. Но в результате за весь срок кредита покупатель заплатит полную стоимость товара», – говорит коммерческий директор финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ярослав Баджурак.
Важный вопрос: Можно ли брать в Рассрочку если в договоре указан процент
Еще один подводный камень рассрочки, как и у любого кредита – дополнительное требование – страховка, что делает покупку дороже. О навязывании страховки надо сказать отдельно. Заемщик всегда вправе отказаться от покупки полиса. ЦБ РФ много раз подчеркивал – навязывать дополнительные услуги нельзя. По умолчанию включать в договор – тоже. На практике сотрудники банка ставят заемщика перед выбором – либо оформляйте рассрочку со страховкой, либо не оформляйте совсем», – объясняет эксперт
Коммерческий директор финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ярослав Баджурак
Это нарушение, на которое можно жаловаться руководству банка или сразу в ЦБ. Но, пока идет разбирательство, человек не получит товар.
Можно согласиться на страховку, а потом вернуть ее. По закону у потребителя есть две недели, чтобы отказаться от полиса.
В подавляющем большинстве случаев для погашения рассрочки банк и магазин предложат покупателю карту как инструмент для внесения платежей. А одна из самых известных на рынке рассрочки – карта «Халва» от Совкомбанка.
Ярослав Баджурак рассказывает, какие ловушки таит в себе эта система.
Фото: shutterstock.com, автор Scharfsinn
«В магазинах-партнерах банка можно купить товар по карте и оплатить его равными долями в течение нескольких месяцев. Комиссию за выдачу кредита банку платит торговая организация. В итоге все остаются в плюсе: магазин получает покупателей, банк – прибыль, клиент – товар. Среди партнеров «Халвы» десятки тысяч компаний от крупных федеральных сетей до небольших предпринимателей в регионах», – рассказывает Баджурак.
На первый взгляд, выглядит неплохо, – говорит эксперт. – Но разберемся внимательно с условиями рассрочки. Срок кредитования зависит от магазина. Если человеку нужен телевизор, то логично идти в «Эльдорадо», «М.Видео», DNS и подобные сети. Рассрочка в них невелика – до 3-х месяцев. При сумме 60 000 покупателю придется отдавать 20 000 в месяц. Для многих этот платеж будет некомфортным.
На этот случай Совкомбанк предложил решение: оформить подписку «Халва.Десятка». Рассрочка увеличится до 10 месяцев. Но за услугу клиенту придется заплатить 299 рублей в месяц. За весь период действия рассрочки – это 2 990 рублей
Если покупатель приобретает телевизор за 60 000 рублей с подпиской «Халва.Десятка», то переплата в процентном отношении составит примерно 5,98% годовых, что сравнительно немного. Отметим, что на рынке мало кредитных продуктов с такими низкими ставками. «Однако если по подписке покупать сапоги стоимостью 10 000 рублей, то переплата уже будет 35,88% годовых, а это дороже, чем средняя ставка по кредитной карте.
Некоторые банки создают универсальные кредитные карты, с помощью которых одни товары можно купить как по обычной кредитке с льготным периодом, а другие – в рассрочку. Но даже минимальная рассрочка на три месяца не бесплатна. Процентная ставка сопоставима с кредиткой. Причем чем длиннее срок рассрочки, тем выше ставка. Она варьируется от 18% до 25% годовых в рублях», – отмечает Баджурак.
Нужно понимать, что рассрочки бывают двух типов. Вот что рассказывает Антон Рубас. Первый – потребительский кредит, который выдается на стоимость товара со скидкой. Получается, клиент должен выплатить проценты, равные той самой скидке.
Лайфхак: Если вы погасите кредит досрочно, то вы сэкономите деньги. Вам не придется переплачивать проценты, и товар получится дешевле, чем вы планировали его получить в магазине. Эта схема подходит тем покупателям, у которых есть необходимая сумма денег, но через схему с рассрочкой они могут существенно сэкономить
Вторая схема рассрочки – когда магазин платит за вас проценты банку. В этом случае досрочное погашение не дает никаких льгот, поэтому нет смысла выплачивать стоимость покупки раньше. Однако всегда есть риск нарушить условия договора по срокам и не выплатить всю сумму вовремя. Тогда вы столкнетесь уже с повышенными процентами, которые будете платить именно вы.
Кроме того, у различных финансовых продуктов есть еще особые условия, например, сумма минимального погашения. Вы можете вносить сумму частями, но при этом не меньше определенного значения в месяц. Важно помнить это условие. Как правило, при рассрочке платежи регулярные и ежемесячные, их нужно строго соблюдать.
Сама модель «покупай сейчас – плати потом» имеет в себе и психологические риски. Человек, поддавшись иллюзии, что он вроде почти не потратил денег, но получил товар, может переоценить свои возможности по выплате такой рассрочки и набрать больше товаров, чем он может себе позволить. В результате он может допустить просрочку или даже дефолт, что приведет к банкротству клиента, если общая сумма долга большая, и он в принципе не может ее погасить», – говорит Антон Рубас
«Читайте мелкий шрифт в договоре»
Как же при оформлении рассрочки не переплачивать? «Главный совет – полностью прочесть договор, – говорит директор по развитию супермаркета финансовых и страховых услуг Сравни.ру Алексей Грибков. – Документ часто содержит дополнительные условия, которые могут быть не озвучены продавцом. Помимо страховки от банка таким предложением может стать продление гарантийного срока на товар за дополнительную плату. Поэтому нужно внимательно прочитать договор с банком, понять, какие дополнительные условия в него включены и нужны ли они».
Часто вместе с рассрочкой вам продают подписки на какие-то финансовые или нефинансовые услуги. важно проверять документы и смотреть, нет ли в них условно бесплатных услуг, которые бесплатны в течение какого-то времени, а потом по ним начинаются списания средств. самый распространенный пример – смс-уведомления об операциях или аналогичные сервисы, которые первый месяц могут быть бесплатными, а со второго с вас начнут списывать деньги», – объясняет Антон Рубас
Кроме того, нужно обязательно сверять итоговую стоимость продукта, умножая ежемесячный платеж на сумму рассрочки или суммируя платежи в течение этой рассрочки, если это кредит и у вас есть график платежей. часто возникают ситуации, когда изначальная сумма товара не сходится с результатами ваших подсчетов. это может происходить из-за того, что вам добавили услугу, но консультант в этом не признается и ссылается на то, что все правильно подсчитано и компьютер ошибаться не может. вам нужно просто еще раз посмотреть бумаги и там наверняка найдется услуга, которую имеет смысл исключить.
Также важно помнить о том, что при обнаружении брака или дефекта на товаре нужно правильно и вовремя оформить досрочное погашение кредитного договора. в ином случае могут грозить штрафы и начисление пени.
Источник: www.vbr.ru
Чем рассрочка отличается от кредита и что выгоднее
На покупку товаров можно оформить кредит или рассрочку. Чем они отличаются? Что и в каком случае выгоднее? Какие плюсы и минусы? Разбираемся.
Что такое рассрочка
Рассрочка — это форма оплаты товара, при которой покупатель вносит всю сумму покупки частями в течение какого-то времени после заключения сделки. Условия прописываются в договоре купли-продажи, там же должна быть указана цена, порядок оплаты, срок и размеры платежей.
Рассрочку предлагают клиентам магазинов мебели, одежды, обуви, косметики, бытовой техники, ювелирных изделий; меховых, свадебных, автомобильных салонов и др. Также в рассрочку можно оплачивать организацию туров и праздников, услуги авиакомпаний, лечение, коммуналку. Отличительная черта рассрочки — это отсутствие переплаты. Обычно продавец идет на такую форму оплаты, чтобы привлечь как можно больше клиентов.
Плюсы и минусы рассрочки
07.07.2022 12:00
Что такое потребительский кредит
Потребительский кредит — это вид займа, при котором кредитор выдает заемщику деньги под указанный в договоре процент на оплату товаров или услуг. В 2022 году средний срок, на который оформляют кредит — 3–5 лет. Какую сумму одобрит банк, зависит от уровня дохода клиента и его кредитной истории. Одному заемщику доступно только 500 тысяч рублей, другому — 7 млн рублей.
Каждый банк сам определяет, на каких условиях выдавать потребительский кредит. Но обязательный критерий — процентная ставка, по которой заемщик платит за использование денег.
- Наличными (нецелевой), при котором деньги можно потратить на что угодно — банк этот момент не контролирует.
- Целевой: банк выдает деньги на прописанную в договоре цель. Например, на покупку квартиры, машины (автокредит), мобильного телефона (POS-кредит), на ремонт или на обучение в вузе (образовательный).
- Экспресс-кредит. Выдается быстрее целевого или нецелевого кредита.
- Кредит под залог. Выдается при условии, что заемщик предоставляет имущество в качестве обеспечения.
- Кредит для определенных категорий заемщиков: пенсионеров, студентов, учителей, медработников.
Потребительский кредит выдается заемщику, у которого есть стабильный источник дохода и хорошая кредитная история. Он достиг 18-летнего возраста, имеет гражданство РФ, зачастую и прописку в регионе присутствия банка.
05.06.2023 12:31
Плюсы и минусы кредита
Плюсы
Минусы
Доступна большая сумма
Может потребоваться залог
Короткий срок рассмотрения — от 1 до 3 дней
Штрафы за просрочку
Различные способы подтверждения дохода
Широкий диапазон ставок. Банк может увеличить процент в случае отказа от личного страхования
Долгий срок возврата кредита
Необходимо отсутствие отрицательной кредитной истории
Рассрочка и кредит: сходства и различия
Рассрочка выдается на покупку товаров или услуг с условием разбивки всей суммы на несколько платежей. Переплаты в случае рассрочки нет, в отличие от потребительского кредита: здесь за использование средств банка придется заплатить процент, указанный в договоре.
Критерий
Рассрочка
Потребительский кредит
Нет. Либо может быть процент по карте рассрочки, если не уложиться в грейс
На уровне или на несколько пунктов выше ключевой. От 5,9 до 40% годовых в первой половине 2022 года. Полная стоимость кредита не должна превышать более чем на треть рассчитываемое ЦБ РФ среднерыночное значение
В среднем 3–12 месяцев
В среднем 3–5 лет
Оплата товара или услуги
На любые цели или на цели, прописанные в кредитном договоре
Документы для оформления
Паспорт, договор купли-продажи
Заявление-анкета, паспорт, второй документ (СНИЛС, ИНН, загранпаспорт), документы, подтверждающие доходы и занятость
Зависит от стоимости товара или от партнера (если речь про карты)
До 7,5 млн рублей
Требования к клиенту
Достижение 18-летнего возраста
Стабильный источник дохода. Хорошая кредитная история. Достижение 18-летнего возраста. Гражданство РФ, наличие прописки в регионе присутствия банка
Условия использования и обслуживания
Процентов нет. Есть штрафы за просрочку
Клиент платит процент за использование кредита, есть штрафы за просрочку и нецелевое использование средств (если кредит был выдан под конкретную цель)
Когда выгодно брать рассрочку, когда — кредит
«Рассрочку выгодно брать, если вы приобретаете товары массового потребления (бытовая, цифровая техника, одежда) и понимаете, что сможете закрыть долг за предлагаемый продавцом срок, — говорит Инна Солдатенкова, ведущий эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру. — Поскольку максимальный срок рассрочки — год (а в среднем на практике — полгода), то платеж по рассрочке может быть существенным. И надо быть готовым к этому. Кроме того, иногда одним из условий получения рассрочки на дорогостоящую технику может быть страхование жизни, которое нужно будет приобретать дополнительно. Эти траты надо учитывать».
Наиболее удобная форма рассрочки сейчас — это карты, по которым при выполнении условий грейс-периода на каждую покупку можно приобретать различные вещи, не оплачивая сразу всю сумму покупки. Но важно быть внимательным при отслеживании условий по каждому партнеру, говорит эксперт.
«Кредит же разумно оформлять только на цели, которые вам жизненно необходимы. Это может быть образование, покупка машины и т. д. То есть это крупные траты, которые нельзя вписать в горизонт одного года, поскольку в этом случае платеж будет чрезмерным», — говорит Инна Солдатенкова.
Источник: www.banki.ru
Швейцарские часы в рассрочку и кредит
Рассрочка оформляется непосредственно в магазине или при заказе онлайн. Для этого укажите желаемый срок при заказе. Узнайте подробности у консультантов в салонах по телефонам или по телефону 8 (800) 500-77-05 (бесплатный звонок по России).
Без первоначального взноса
Без переплаты за товар
Отсрочка платежа на 1 месяц
Сумма рассрочки от 3000 ₽ до 300 000 ₽
Сроки рассрочки: 6, 9, 12 месяцев (для Tissot только 6 мес.)
Без визита в офисы и встреч с менеджерами.
Одобрение банка клиент получает лично в приложении СберБанк Онлайн за считанные минуты.
В салонах часов СПб рассрочка оформляется при помощи специального терминала непосредсnвенно при покупке — вместо оплаты.
Кто может получить рассрочку?
- Граждане Российской Федерации возрастом не менее 21 года и не более 70 лет,
- Имеющие постоянную (временную) регистрацию по месту жительства/пребывания на территории Российской Федерации,
- Держатели дебетовой банковской карты СберБанка, подключившийся к услуге «Мобильный банк» и системе СберБанк Онлайн
- Действующая дебетовая карта СберБанка
- СберБанк Онлайн и Мобильный банк
- Паспорт гражданина РФ
Беспроцентная рассрочка от банка Тинькофф
Получить одобрение банка на рассрочку можно при заказе на сайте, а также в салоне часов Harold
Возможность купить часы в рассрочку предоставлена банком Тинькофф на выгодных для покупателей условиях.
Эти условия крайне просты и прозрачны:
Макс. сумма: 500 тыс. р.
- 3 месяца
- 4 месяца
- 6 месяца
- 10 месяцев*
- 12 месяцев *
- *Для часов Tissot временно можем предложить только 3 -6 мес.
Для часов стоимостью свыше 500 тыс. руб.
- Рассрочка от 500 тыс.руб.
- Предоплата: часть цены свыше 500 тыс.
Для оформления покупки в рассрочку отметьте соответствующий пункт в форме заказа. С вами свяжется наш менеджер, который расскажет как получить одобрение банка онлайн и ответит на все вопросы. Обычно одобрение занимает несколько минут, если вы заранее приготовили личный паспорт.
Рассрочка оформляется непосредственно в магазине или онлайн. Для этого укажите желаемый срок при заказе. Узнайте подробности у консультантов в салонах по телефонам или по телефону 8 (800) 500-77-05 (бесплатный звонок по России).
Оплата картой Халва
Карта рассрочки Халва от Совкомбанка — это продажа в рассрочку до 12 месяцев без переплат и первоначального взноса при покупках товаров и услуг.
Обладатель карты просто оплачивает покупку в магазинах-партнерах, как обычной картой, получая, таким образом, рассрочку, срок которой он выбирает сам.
Кредит от ЮKassa
Онлайн-оформление кредита на покупку часов в нашем магазине производится с помощью сервиса ЮKassa (Сбербанк, бывш. Яндекс.Кассы) «Заплатить по частям».
О кредитной программе:
Кто может воспользоваться кредитом?
Граждане Российской Федерации в возрасте от 18 до 65 лет, имеющие паспорт и постоянный доход.
Что можно приобрести в кредит?
Товары, стоимостью до 150 тыс. руб.
Что для этого нужно:
- Выбрать часы на сайте
- Положить в корзину
- Оформить и отправить заказ
- Получить подтверждение менеджера магазина о бронировании часов
- Перейдя по полученной по электронной почте ссылке, выбрать в качестве способа оплаты «Заплатить по частям»
- Получить одобрение в течение нескольких минут, после чего банк переведет нам деньги, а мы отправим вам покупку
Какой срок погашения?
Кредит возможно выбрать на полгода или год — выбирать вам. Можно погасить досрочно.
Процентная ставка — от 1,9 до 3,9% в месяц. Но первый месяц без процентов. Больше никаких расходов нет.
Подробно о процессе оплаты в кредит написано на сайте банка.
Наши покупатели нередко говорят: мне нужно выбрать часы на такую-то сумму. А нравится обычно то, что подороже. Как быть в таком случае? Смириться и носить годами часы, которые не хочется никому показывать? Или купить дешевую подделку и ни на минуту не забывать об этом?
Ни в коем случае! Вам теперь доступны любые часы по вкусу. С новой услугой «Заплатить по частям» достаточно иметь паспорт и постоянный доход.
Купить оригинальные швейцарские наручные часы в наших магазинах в кредит легко и не займет много времени.
Без первого взноса
Условия видны сразу, никаких внезапных %
Всегда есть 30 дней без переплат
На покупку нужно 15 минут. Все онлайн
Остаются деньги для новых покупок
Приятные моменты покупки часов в кредит на нашем сайте:
- не надо никуда ходить;
- не надо просить справки, данные вашего паспорта — это все, что нужно;
- не ждать: заявка одобряется очень быстро, счет идет на минуты;
- сумма до 150 тыс. рублей;
- один месяц без процентов — погасил и забыл.
- появились деньги? — гасите кредит в любое время, когда хотите.
Носите на здоровье! Или сделайте шикарный подарок близким.
Источник: www.haroldltd.ru