Выбирая вклад, многие ориентируются на ставку. Например, в середине апреля 2022 года средняя ставка по вкладам в банках на срок три месяца составляла 16,24%. Но есть и другие факторы, которые повлияют на ваш доход. Среди них — то, какой процент используется для начисления: простой или сложный.
Поделиться
Чем сложный процент отличается от простого
Простой процент означает, что вы получаете доход на начальную сумму вклада в конце срока размещения. Если вы вложили 100 000 рублей на один год под 10%, то в конце этого срока вам начислят 10 000 рублей в виде процентов. Эти 10 000 не плюсуют к сумме вклада в течение года, а перечисляют единоразово в конце срока. Если вы продлеваете вклад (допустим, банк все еще предлагает такую ставку), то изначальная сумма остается той же — 100 000 рублей — и проценты в конце следующего года составят те же 10 000. Таким образом, за два года вы получите 20 000 рублей в виде дохода.
При сложном проценте вы получаете доход на весь остаток, который есть на счету на определенную дату: например, конец месяца, квартала или года. Период, за который банк начисляет проценты на весь остаток, называется сроком капитализации. При этом считают общую сумму вклада со всеми пополнениями, а при следующем начислении — еще и начисленные проценты. То есть, если вы сделали вклад на сумму 100 000 рублей под 10%, а в течение года положили еще 100 000, то в конце года получите 20 000 рублей в виде процентов. А в следующий раз, если сумма и ставка не менялись — уже 22 000 рублей.
Как прожить на проценты по вкладу в банке и не работать? Пассивный доход по депозиту
Как посчитать сложный процент по вкладу
1. Если проценты начисляются каждый день, то посчитать, сколько вы заработаете к концу срока размещения вклада, можно по следующей формуле:
S — сумма, которая окажется на счету в конце срока вклада вместе с изначальной и всеми начисленными процентами;
Р — первоначальная сумма вклада (или сумма со всеми пополнениями, которые вы сделали за это время);
N — ставка по вкладу, поделенная на 100;
К — количество дней в году (= 365 или 366);
t — срок депозита в днях.
Если вы вложили 100 000 рублей под 15% на полтора года, или 548 дней, и оба года были обычными — то есть не високосными, то в конце срока вы получите:
100 000 х (1 + 0,00041)^548 = 125 252 рубля.
Таким образом, за 1,5 года вы заработаете в виде процентов 25 252 рубля.
2. Если банк начисляет проценты на остаток каждый месяц, то формула будет такой:
где t — срок депозита в месяцах.
Тогда через полтора года сумма вклада с процентами составит:
100 000 х (1 + 0,0125)^18 = 125 058 рублей.
Ваш доход составит 25 058 рублей.
3. Если проценты начисляют раз в квартал, формула выглядит так:
где t — срок депозита в кварталах. Итого за те же полтора года:
100 000 х (1 + 0,0375)^6 = 124 718 рублей,
или 24 718 рублей прибыли.
Что выгоднее
На первый взгляд, выгоднее банковский вклад со сложным процентом, где проценты начисляются каждый день. Рассчитаем для сравнения, сколько бы вы заработали по такому же вкладу с простым процентом:
Как и зачем инвестировать в золото?
S — сумма начисленных процентов;
I — ставка по вкладу;
t — срок вклада в днях.
Вот что получается:
(100 000 х 15 х 548/365)/100 = 22 520 рублей
Но стоит учесть, что ставки по вкладам с простым процентом часто выше при условии, что вы не пополняете и не снимаете деньги в течение всего срока — от года и больше. Это удобно, если вы сразу готовы вложить крупную сумму и не трогать эти деньги до конца действия вклада. Подробнее о том, как считать доходность разных банковских вкладов с простым процентом, читайте здесь.
При сложном проценте вы зарабатываете за счет увеличения суммы вклада, но сама ставка здесь обычно ниже. Чем реже начисляют проценты — например, раз в год — тем меньше будет общий доход при одинаковой ставке (см. расчеты). Однако чем дольше вы храните деньги на вкладе и не снимаете их, тем бо́льшую ставку предлагают банки изначально.
Пополняемые вклады — со сложным или простым процентом — удобнее, если вы хотите откладывать определенную сумму ежемесячно и рассчитываете таким образом накопить как можно больше. Но банки часто вводят для таких депозитов дополнительные ограничения: например, можно пополнить вклад не больше, чем на сумму в 10 раз выше изначальной. В случае с вкладом в 100 000 рублей лимит на все пополнения в сумме составит 1 млн.
Наконец, ставка по вкладу может быть:
- Фиксированной — то есть неизменной в течение всего срока;
- Плавающей — то есть меняться в зависимости от определенных условий: срока вклада (в первые месяцы выше, а затем — ниже), суммы пополнений, курса валюты (для валютных вкладов) или ключевой ставки ЦБ, а также — при изменении типа и сроков депозита.
Тип ставки и условия изменения прописаны в банковском договоре, и их тоже стоит учесть.
Выгоднее и удобнее всего собрать портфель из вкладов в разных банках на разные сроки с разным типом начисления процентов — это позволит более гибко управлять инвестициями, получать доход каждые несколько месяцев, а если вдруг понадобятся деньги, закрыть только один депозит, тогда как остальные продолжат приносить доход.
На Финуслугах всегда высокие проценты на вклады на разные месяцы. Посмотрите, сколько вы можете заработать.
Подведем итог
- На вкладе со сложным процентом можно заработать больше при условии, что проценты начисляются ежедневно.
- Вклады с простым процентом выгодны, если у вас изначально есть большая сумма и вы готовы не снимать деньги в течение всего срока. Тогда ставка по вкладу будет выше.
- Пополняемые вклады позволят накопить больше, но ставка по ним часто ниже, чем по остальным.
- Важно учесть и другие условия: срок вклада, ограничения на снятие и пополнение, плавающая или фиксированная ставка.
Источник: finuslugi.ru
Проценты по вкладу:
как рассчитать,
как и когда выплачиваются
Размещение денежных средств на банковском счете или депозите — эффективный способ сохранить накопления и приумножить их. Узнайте, как рассчитать процент по вкладу. Простой или с капитализацией, частичным снятием, пополнением. Поясним и приведем примеры расчета ставки c формулами.
Процент по вкладу: что это
Процент по вкладу — это вознаграждение банка вкладчику за возможность временно пользоваться его денежными средствами. Условия по депозитам у финансовых учреждений различаются своими параметрами: сроком размещения, ставкой, порядком выплаты начисленных процентов. Как работает система, как сравнить несколько предложений с разными параметрами — разбираемся в статье.
Как рассчитать доходность
Вкладчик может самостоятельно посчитать ожидаемый доход по вкладу еще до того, как подписан договор с финансовым учреждением. На сайтах большинства банков имеется , позволяющий быстро вычислить сумму, на которую можно претендовать.
Перед тем, как ответить на вопрос, как рассчитывается доходность, нужно отметить, что проценты бывают двух видов — простые и сложные. Рассмотрим два примера расчета их начисления.
Простые
Простые проценты начисляются на первоначальную величину банковского вклада. Они не плюсуются к так называемому телу депозита, а отправляются на особый счет, который открывается по условиям договора. Их выплата производится однократно при отсутствии возможности досрочной частичной или полной выплаты суммы.
Начисление процентов по вкладам без капитализации ведется по простой формуле:
S — означает начисленный процент;
P — сумму вклада;
I — годовую ставку по депозиту;
t — срок размещения денежных средств (в днях);
K — число дней в году.
Расчет по простым процентам несложен: если клиент разместил 100 000 р. на год под 10%, в конце срока он получит — (100 000*10*365/365)/100 или 110 000 р.
Сложные
Сложные проценты считаются . Они предполагают капитализацию — причисление профита к сумме вклада или выплату клиенту. Таким образом заработанный от размещения денег в банке доход начисляется на проценты, гарантируя возрастание тела депозита. Проценты по вкладу с капитализацией начисляются в равные интервалы в течение срока вклада: ежегодно, ежемесячно, раз в квартал. Их расчет осуществляется по следующей формуле:
S — проценты.
P — сумма вклада + все суммы, полученные от капитализации.
I — процентная ставка по депозиту;
t — количество дней в отрезке времени, за который осуществляется капитализация;
K — число дней в году.
Так, если клиент оформил депозит с ежемесячной капитализацией (100 000 рублей в год под 10%) и срок размещения равен трем месяцам, в первый месяц он получит 821 р. (100 000*10*30/365)/100. Доходность плюсуется к начальному вкладу. За вторые 30 дней будет начислено: (100 821*10*30/365)/100. Доход составит 828 рублей. За третий месяц расчет будет следующим: (101 649*10*30/365)/100. Профит будет равен 835 р.
Годовые
Финансовые учреждения предлагают множество вариантов размещения денег под проценты. Зачастую трудно определить, какой депозит обеспечит больший доход. Как считаются проценты по вкладу в этом случае?
Номинальная ставка годовых не учитывает капитализацию. Чтобы узнать точную сумму, которую вы получите в конце срока, правильно будет высчитать годовой доход. Это позволит сравнить вклады с разными условиями, приведя их к общему знаменателю и вычислить, какой выгоднее.
Как начисляются проценты по депозиту
Ведя разговор о том, как начисляются и выплачиваются проценты по вкладам, стоит отметить еще две разновидности депозитов.
Так, различают вклады с возможностью пополнения. Если по условиям соглашения между банком и клиентом предусмотрена опция внесения дополнительных средств на счет, с момента внесения процент начисляется на общую сумму.
Также есть депозиты с частичным снятием. В этом случае банк разрешает снимать часть размещенных средств без потери процентов с момента открытия до момента снятия.
Когда начисляются
Что касается простых процентов, один раз: по окончании срока банковского депозита либо при его досрочном расторжении. Периодичность начисления сложных процентов по накопительным вкладам прописывается в договоре.
Если мы говорим о программе с ежемесячной капитализацией, проценты начисляют каждые 30 дней. Они, в зависимости от соглашения, приходят на счет, добавляясь к телу вклада или выплачиваются клиенту отдельно.
Досрочное закрытие
Проценты начинают начисляться с первого дня размещения денег. Однако, в большинстве банков при досрочном снятии вы получите доход не по выгодному предложению, которое выбирали, а по ставке до востребования — 0,1%. Отдельные банки предлагают льготные условия при расторжении договора, выплачивая половину или две трети величины ставки, но это редкость.
Чтобы получить максимальный доход, необходимо выдержать определенный договором срок (например, год или 181 день).
Облагаются ли вклады налогом
С 2021 года с процентов, полученных по банковским счетам и вкладам нужно было заплатить НДФЛ, если доход за год превышал установленный лимит. Он рассчитывался как 1 000 000 р., помноженные на ключевую ставку Центробанка на 1 января года, в котором получен доход. Если доходность превышала указанную величину, с суммы превышения высчитывался НДФЛ в сумме 13%.
Например, ставка ЦБ составляет 4,5%. Тогда необлагаемый доход составит 45 000 р. Если вкладчик получил 50 000 р. С 5 000 р. (разницы) ему полагалось заплатить налог.
Однако в конце марта текущего года президент РФ подписал закон, отменяющий НДФЛ с дохода по банковским вкладам и счетам, который был получен в 2021 и 2022 годах.
Перед тем как принести свои денежные средства в банк, внимательно изучите условия финансовых организаций, рассчитайте предполагаемую доходность на калькуляторе, при необходимости обратитесь за помощью к менеджеру банка. Учет перечисленных в статье деталей поможет получить максимально возможную прибыль.
Источник: www.atb.su
Как начисляются проценты по простому векселю
Иногда нужные и редкие, на первый взгляд, дела в нашем журнале. Итак, заявляя требование о взыскании процентов по простому векселю, необходимо учитывать законодательство о простом и переводном векселе, а также судебную практику, которой определен срок возможности начисления процентов и этот срок никак не зависит от даты предъявления иска.
Определение о передаче дела в Президиум ВАС РФ от 20.05.2013 г. по делу № А40-25950/10-18(86)-150«Б».
Из материалов дела.
ЗАО выдало простой вексель физ. лицу, в соответствии с которым обязалось, безусловно, уплатить указанную в векселе сумму и проценты в размере 25 % годовых, которые подлежали начислению с 31.01.2009 г. Физ.лицо вексель к исполнению не предъявляло. Позже ЗАО было признано банкротом. Для того чтобы вернуть сумму основного долга и процентов физ. лицо обратилось с требованием взыскать проценты до дня подачи иска (14.09.2011 г.), и выиграло все три инстанции. Однако при пересмотре дела в ВАС РФ выяснилось, что проценты были посчитаны неверно. Так до какого момента можно начислять проценты?
Позиция ВАС РФ.
1. В том случае, если векселедатель установил, что вексель не может быть предъявлен ранее определенного срока, как в данном случае (не ранее 31.01.2009 г.), то сроком возможного предъявления векселя является один год от указанной даты.
2. Начисление процентов останавливается по истечении этого года.
3. Следовательно, в данном случае, суды должны были удовлетворить требования о взыскании процентов, исчисленных не до момента предъявления иска, а до года, истекшего с момента минимально возможного срока предъявления векселя (с 31.01.2009 г. до 31.01.2010 г.).
Комментарий.
1. Положением о простом и переводном векселе предусмотрено что, если в векселе сроком по предъявлении, указан срок, ранее которого он не может быть предъявлен (минимальный срок), то он должен быть предъявлен в течение года от минимального срока.
2. Постановлением Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 04.12.2000 г. № 33/14 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с обращением векселей» предусмотрено, что исчисление процентов заканчивается в момент предъявления векселя, но не позднее истечения года.
3. Подводя итог, можно сказать, что проценты по векселю со сроком предъявления по требованию подлежат начислению не на весь период, когда вексель не был исполнен, а только за год с момента минимально возможного срока предъявления векселя.
p.s. 10 наиболее интересных материалов за последнее время:
Источник: vitvet.com