Кто лучше вклад или золото

В условиях кризиса инвесторы, как правило, отдают предпочтение консервативным финансовым инструментам, которые позволяют сохранить сбережения и защитить их от инфляции. К ним относятся банковские вклады и инвестиции в драгметаллы, в том числе с помощью обезличенных металлических счетов (ОМС). Разбираемся, какой из вариантов выгоднее.

Банковский вклад: плюсы и минусы

Вклад, или депозит — это счёт в банке, по которому предусмотрены проценты на остаток. Зачастую такие счета имеют определённый срок действия, в течение которого вкладчик не может снимать деньги без потери процентного дохода.

Преимущества банковского вклада:

• Надёжность. Деньги хранятся в банке, все расходные операции по счёту клиент осуществляет самостоятельно — при личном посещении офиса или через онлайн-кабинет.
• Участие в программе страхования. Все средства на текущих, депозитных и карточных счетах физических лиц застрахованы государством на сумму до 1,4 млн рублей. Даже если банк обанкротится или у него отзовут лицензию, клиент получит свои деньги вместе с начисленными процентами, но в пределах указанного лимита.
• Фиксированный доход. Ставка по вкладу указывается в договоре на открытие счёта, поэтому клиент может заранее рассчитать сумму процентов.

Основной недостаток банковских вкладов — относительно низкая доходность, которая в лучшем случае сопоставима с официальным уровнем инфляции. При капитализации начисленных по депозиту процентов можно повысить его доходность на один-два процентных пункта. Для этого нужно оставлять проценты на счёте, и тогда на них тоже будет начисляться доход.

Вклад в золото. Плюсы и минусы

Ещё один минус — потеря части или всей суммы накопленного дохода при выводе средств. Такое условие, как правило, предусмотрено по депозитам с максимальными процентными ставками. По вкладам с возможностью снятия доходность обычно меньше.

Также при размещении средств на вклад стоит учитывать порядок налогообложения процентных доходов. Так, в 2023 году ставка налога на проценты по вкладам составляет 13%. Не облагаемая налогом сумма рассчитывается как произведение максимальной ключевой ставки ЦБ за год и 1 млн рублей. То, что удалось заработать свыше, облагается налогом.

Если совокупный процентный доход превысит 5 млн рублей в год, то ставка налога составит 15%.

ОМС: плюсы и минусы

ОМС, или обезличенный металлический счёт — это форма банковского депозита, валютой которого являются граммы определённого драгоценного металла. На таком счёте активы клиента хранятся в виде эквивалента стоимости золота, серебра, платины или палладия. При этом драгметалл приобретается только «на бумаге» по текущему курсу банка — слитки или другие изделия клиенту не выдаются.

Вкладчик получает доход при продаже металла, если его стоимость растёт.

Открыть металлический счёт в банке и управлять им можно дистанционно — через онлайн-банк или мобильное приложение.

Основное преимущество ОМС в том, что доход по нему не привязан к процентной ставке. Благодаря этому средства на металлическом счёте лучше защищены от инфляции, чем деньги на вкладе с фиксированной ставкой. В долгосрочной перспективе доходность инвестиций в драгметаллы может быть значительно выше, чем ставки по депозитам.

Основной недостаток ОМС в том, что такие счета не входят в систему страхования вкладов физических лиц. Кроме того, если цены на драгметаллы будут падать, клиент может понести убытки при выводе денег со счёта. Не стоит забывать и о налогообложении дохода от продажи драгоценного металла, который находился в собственности менее трёх лет. Ставка налога составляет 13%.

Что выбрать: вклад в банке или металлический счёт

Это прежде всего зависит от срока инвестирования, а также от ожидаемой доходности.

Если инвестор хочет вложить деньги на небольшой срок — полгода или год — и рассчитывает получить небольшой, но фиксированный доход, то лучше отдать предпочтение вкладу.

При вложении денег на срок от года можно рассмотреть ОМС. Но имейте в виду: для получения ощутимого дохода нужно открывать счёт на долгий срок.

• TikTok
• ЯндексДзен

Хочешь быть в курсе главных событий, которые происходят в Вологде? Подпишись на нашу почтовую рассылку!

Источник: onlinevologda.ru

Что лучше: ОФЗ или депозит в банке? Самая надежная и выгодная схема пассивного дохода

Куда вложить деньги, чтобы получать стабильный пассивный доход от инвестиций? В данной статье мы сравним вклады в банке и облигации федерального займа. Доходность по депозитам и по ОФЗ − сопоставимая, однако, обладая минимальными знаниями, инвестиции в российский госдолг можно сделать значительно более прибыльными.

Потребуется открыть ИИС − эта разновидность брокерского счета позволит получать гарантированный налоговый вычет 13%. Как раз об этой надежной схеме пассивного типа заработка мы поговорим. Но, также остановимся и на других не менее интересных вопросах.

Для начинающих инвесторов не менее 50% инвестиционного портфеля должны составлять облигации. После открытия торгового терминала, можно заметить, что ОФЗ дают прибыльность 7-8%, выше не намного чем в банковском депозите. Какой смысл открыть счет? Действительно ли купить ОФЗ более выгодней?

Банковский депозит

Это простой и удобный способ положить деньги на несколько лет. Данный инструмент нужно рассматривать как метод сбережения средств, а не как инвестиционный вариант.

Преимущества депозитов в банках:

• простое открытие, особенно если имеется счет в банке, достаточно удаленно подать заявку;
• дополнительные знания, обучение не требуется, менеджеры организации все выполнят за вас;
• средства на банковских депозитах до 1,4 млн рублей страхуются агентством страхования вкладов, соответственно за гарантию средств можно не переживать;
• доходность прогнозируемая, заранее видна линейка предложений банка.

• у агентства страхования вкладов дела идут не самым идеальным образом, у компании большие долги, которые растут;
• открытие вклада осуществляется на определенный срок, если вы закроете его раньше установленной даты, пользователь теряет заработанные средства;
• если у вас более 1,4 млн рублей, предстоит диверсифицировать депозиты, чтобы подстраховаться на случай банкротства.

Прибыльность в банках по депозитам чуть-чуть превышает инфляцию. Все зависит от организации, формально мы перекрываем инфляцию, официально нужно понимать, что показатели инфляции в РФ отличаются от реальной. Так или иначе, покупательная способность ваших средств увеличивается очень медленно.

Банковский депозит − это инструмент для сбережения средств, а не для инвестирования. Если вы хотите создать инвестиционный капитал, лучше присмотреться к другим вариантам.

Облигации ОФЗ

Это альтернатива банковскому вкладу, и здесь речь идет о ОФЗ. Для физических лиц считаются более надежными, поскольку их эмитирует Министерство финансов. Покупая ОФЗ деньги, предоставляются в долг государственному органу Минфинанс, за это пользователь получает купон, определенный процент.

Единственный момент у нас облигации выпускаются и торгуются на вторичном рынке, поэтому появляется показатель цена облигации. Если при закрытии депозита теряются накопленные средства, когда продаем ОФЗ, процент не теряем, но цена облигации на вторичном рынке может оказаться, ниже, спрогнозировать это сложно. Поэтому когда мы покупаем ОФЗ, необходимо рассчитывать на то, что вы будете их держать до момента, пока Минфин их не вернет.

Относительно прибыльности. В крупных банках в Топ-10 по депозиту доходность около 7%, доходность ОФЗ также около 7%, но здесь требуется выплатить комиссию брокерской компании. Зачем выбирать ОФЗ или все так сложно? Здесь присутствует легальная схема повышения прибыльности.

Выгодная схема пассивного дохода

ИИС − индивидуальный инвестиционный счет, который позволяет оптимизировать налогообложение, тем самым получить налоговый вычет. Лучше выбирать вычет на взнос можно получить за год около 50 тыс. рублей.

Относительно повышения прибыльности ОФЗ сегодня и большей выгоды, нежели от банковского депозита сегодня. Чтобы схему реализовать нужно:

• официальную белую зарплату не менее 400 тыс. рублей в год.

Представим что имеются накопления около 1,2 млн рублей, они хранятся на депозите который заканчивается. Отметим, что представленный далее способ является законным и им может воспользоваться каждый, но как показывает практика, о нем знают единицы.

1. Находим брокерскую компанию, открываем ИИС.
2. Пополняем на 400 тыс. рублей, это максимальная сумма, с которой можно получить налоговый вычет в 13%.
3. Остальные 800 тыс. оставляем на депозите.
4. На 400 тыс. на ИИс покупаем облигации ОФЗ, держим, покупаем по ним купонный доход, который реинвестируем обратно в рынок, покупаем еще ОФЗ.
5. После нового года с банковского депозита забираем еще 400 тыс. перебрасываем на ИИС. На депозите остается 400 тыс., на ИИС 800+ купонный доход.
6. На новые 400 тыс. покупаем ОФЗ, прокручиваем схему три года подряд.
7. За прошедший календарный год можно получить налоговый вычет, и его забрасываем на банковский депозит, чтобы увеличить процент по прибыли.

Эта схема надежна и выгодна. При этом не необходимости выбирать между двумя инструментами, достаточно только их скомбинировать.

Нужно сразу отметить, что ОФЗ − это инструмент специфический, но такой подход считается более идеальным для новичков. Потому что дефолт государства невозможен, при всех минусах, в стране устойчивая финансовая система, имеется профицит бюджета и имеются резервы. Более того в ОФЗ отечественного типа большой процент припадает на иностранные вложения.

Заблуждение

Часто люди говорят что, лучше выбрать депозит, поскольку средства на счетах банка застрахованы, и в случае чего деньги будут возвращены. Облигации более рискованные, и не раз государство обманывало. Нужно понимать, что Минфин в качестве гарантии стоит на большей ступени иерархии, и если будут проблемы в стране негативный итог, будет как для вкладчиков банка, так и покупателям ОФЗ.

Безусловно, после того, как вы освоите сферу инвестирования, можно пополнять портфель более рискованными инструментами. Например, корпоративные облигации голубых фишек приносят более высокую прибыльность, можно отыскать профит от 10%. Даже купить облигации банков, прибыльность увеличивается до 15%. Но эти варианты более рискованные.

При желании можно добавлять акции, которые приносят на длинном временном интервале большую прибыль. Это уже потом, когда почувствуете почву под ногами.

Как говорит мудрый Уоррен Баффет главное правило инвестиций − не потерять деньги. Если во время мощного обвала вы потеряли бы 50% от капитала, чтобы нагнать упущенное потребуется прибыльность в 100%. Такой инструмент отыскать сложно. Кроме этого, когда мы реинвестируем доходность, мы получаем рычаг в виде сложного процента.

Заключение

Банковский депозит − это хороший инструмент, но он подходит для хранения финансовой подушки безопасности, оптимален для короткого горизонта. ОФЗ − это консервативный инструмент, в связке ИИС увеличивается прибыль, добавив банковский депозит, профит повышается еще на чуть-чуть. Для повышения прибыльности можно рассмотреть более рисковые инструменты, главное действуйте пошагово.

Источник: investfuture.ru

Что лучше облигации или вклад в банке?

Приветствую, дорогие читатели! Многие задаются вопросом, что лучше, облигации или вклад? В глобальном контексте эти инструменты схожи, потому как в обоих случаях вы передаете средства, а вам за это платят некий процент. Однако свойства облигация и банковских вкладов сильно отличаются. Облигации устроены несколько сложнее, чем вклады, так что вкладывать в них средства чуть тяжелее.

Я хочу сравнить вклады и облигации по доходности, надежности и удобству. В частности, для чистоты сравнения я рассмотрю так называемые банковские облигации.

Сравниваем доходность

Со средств, которые привлек банк, ему нужно сделать отчисление в фонд страхования вкладов, а еще и выполнить резервирование средств. По облигациям подобных отчислений нет, а схема резервирования устроена иначе. Именно поэтому банковские облигации зачастую выгоднее вкладов.

Например, возьмем вклад «Сохраняй» в Сбербанке.

Текущая доходность составляет до 3.56% годовых, а вклад можно открыть с 1000 рублей. При этом отсутствует возможность частичного снятия и пополнения счета. Инвестировав 1 000 000 рублей за год вы получите 35 566 рублей.

А это облигация Сбербанка БО 001Р-16R. Срок погашения 18.01.2023 года, стоимость 1006 рублей, и доходность к погашению составляет 7.12%. Даже если учесть потенциальную комиссию по сделкам, а также налог на купон, эта облигация явно более доходна по сравнению с вкладом.

Это у нас «Альфа-вклад» от Альфа банка. Инвестировав 1 000 000 рублей за год, вы получите 5.96% прибыли.

А это уже облигация Альфа-банк выпуск 40. Ее текущая доходность составляет 6.3%, и с учетом налога и комиссии по сделкам, плюс-минус доходность облигации и вклада схожа.

Что нужно знать о доходности?

Доходность заранее известна, если удерживать облигацию до погашения. Если же вы решили продать облигацию досрочно, то доходность может отличаться. Сама цена облигации на рынке может расти или падать. Так, если вы продадите бумагу дешевле, чем купили, то получите закономерный убыток. С вкладами подобного нет, и вы не получите меньше, чем вложили.

Снижение цены – это инвестиционная возможность. Если облигация дешевеет, то ее доходность к погашению становится выше. У вкладов, как вы понимаете, такой возможности просто нет.

Сравним надежности и потенциальные риски

Надежность и риски – это очень важный параметр. Нужно понимать, что облигации, даже от крупных банков, они не застрахованы в отличие от банковского вклада. Например, если банк вдруг потеряет лицензию, то он не сможет выполнить обязательства по облигациям, а вкладчик рискует потерять средства.

Выходит, что банковские вклады несколько надежнее банковских облигаций. И если возникнет страховой случай, то вкладчику возместят средства на сумму до 1 400 000 рублей. Если же возникает проблема с облигациями, то их держателям придется уже вести переговоры с эмитентом, и даже обращаться в суд. Но далеко не факт, что получится вернуть все вложенные средства.

Если мы говорим про облигации очень крупных банков, то риски не особо велики. Отзыв лицензии или банкротства данных структур маловероятен, хоть и имеется.

Удобства использования

Выбор продукта. Выбрать банковский вклад достаточно просто, и я не думаю, что у кого-то могут возникать определенные сложности. С облигациями все несколько сложнее, особенно, если нет опыта в этом направлении.

Вложение финансов. Открыть вклад очень легко, для этого нужно просто посетить офис банка. А если вы уже являетесь действующим клиентом, то вклад можно открыть даже в режиме онлайн. С облигациями тоже не все так сложно, и вам нужно будет открыть брокерский счет, а затем купить через приложение необходимые облигации.

Возможность досрочного вывода. Досрочное закрытие вклада зачастую влечет за собой потерю накопленного процента. Конечно, такое происходит не всегда, но зачастую это так. А вот продав облигацию досрочно, вы при этом не теряете накопленный процент. Правда, цена облигации может оказаться ниже той цены, по которой вы ее купили.

Ликвидность. Забрать деньги со вклада можно в любой момент, пусть даже с потерей ранее накопленного процента. В случае с продажей облигаций, то в моменте просто может не оказаться заявок, удовлетворяющей вашим запросам.

Что по итогу?

У вкладов и облигаций есть схожие черты, но все-таки это разные инструменты, и у них есть ряд отличий. Облигации по своей схеме более сложны относительно вклада. Но доходность облигаций будет выше по сравнению с тем же вкладом, по крайней мере, если держать их строго до погашения.

Учтите, что цена облигаций может колебаться, и если продать их досрочно, то есть вероятность получить убыток. Если говорить именно о банковских облигациях, то банковские вклады более надежны, потому как застрахованы государством. Если вдруг банк, выпустивший облигации, теряет лицензию, то инвестор рискует потерять все свои деньги. Но если мы говорим про действительно крупные и надежные банки, то подобный риск просто минимален.

А на этом все, друзья, больше спасибо за внимание и желаю вам успехов во всех начинаниях!

Источник: investorschool.ru