Золото или рубли вклад

Ровно полгода назад, озадаченный очередным снижением процентных ставок по депозитным вкладам, я решился на эксперимент: перевёл все свои сбережения на ОМС (обезличенный металлический счёт) в серебро.

Почему в серебро? Расчёт у меня был таков: цена 1 г серебра многократно ниже всех остальных металлов, имеющихся в продаже (их всего 4: золото, серебро, платина и палладий). А поскольку цена за грамм не может изменяться менее, чем на 1 копейку, то минимальная волатильность у серебра наиболее высокая, следовательно, и ожидаемая прибыль тоже.

Рассмотрим пример: пусть у меня есть 10000 рублей, пусть цена за серебро 10 рублей/грамм, а платины — 1000 рублей/грамм. Я могу купить либо 1 кг серебра, либо 10 г платины. Если цена на серебро увеличится на 1 копейку, я получу прибыль в 10 рублей, если цена на платину увеличится на 1 копейку, то я получу прибыль в 10 копеек. А поскольку цена на драгметаллы чаще растёт, чем падает, то и прибыль я буду иметь чаще чем убыток. Серебро же даёт прибыль на 2 порядка больше при одинаковых колебаниях цены за грамм.

ОМС предназначен для совершения операций с безналичными драгоценными металлами без указания индивидуальных признаков, характерных для слитков (проба, номер слитка, год выпуска и др.).

ОМС можно открыть в любом отделении и региональном филиале многих банков.

Открывая ОМС клиент получает возможность:

Процентов по таким вкладам, как правило, не начисляется, прибыль извлекается из разности курсов покупки и продажи. Банк также устанавливает маржу — разницу между курсом покупки и продажи, из которой извлекает прибыль.

Чем такой вклад лучше покупки слитков? Главный бонус ОМС состоит в том, что при продаже «виртуального» металла с вас не берут 18% НДС. Согласитесь, что эта цифра перечёркивает всю привлекательность покупки «живых» металлов, если только вы достоверно не знаете, что завтра случится страшный финансовый кризис или не собираетесь закопать на даче клад для своих внуков и правнуков. К тому же с «живыми» металлами много возни — их надо где-то хранить, желательно в банковской ячейке, а это тоже стоит немалых денег. Их надо оценивать при продаже, если к ним не сохранилась документация.

Чем такой вклад лучше покупки акций? Акция — это ваша доля собственности предприятия-эмитента. Если предприятие обанкротилось, ваша доля резко падает в цене, порой до нуля. Золото — оно и в Африке золото, и от глобальных экономических потрясений оно только растёт, т.к. все бегут вкладывать в него остатки былой роскоши.

Чем такой вклад лучше покупки облигаций? Эмитент может объявить дефолт, в том числе, как мы знаем из собственного печального опыта, дефолт может объявить и государство.

Чем такой вклад лучше депозитного вклада или пачки денег под матрацем? Прибыль, которую он даёт существенно (в разы!) выше, чем прибыль по самым выгодным процентным ставкам. И вот этот момент мы сейчас рассмотрим подробнее.

Вот по этой ссылке можно посмотреть динамику цен на драгоценные металлы за последние 3 года:

Когда заморозят вклады? Снимать ли все рубли с российских банков?

Обратите внимание на тренд (общую тенденцию роста) и волатильность (колебания) цены каждого металла.

Цены на металлы меняются пилообразно: медленный (иногда быстрый) рост, затем внезапное резкое падение, опять медленный рост, опять резкое падение. Однако, падение каждый раз на уровень более высокий, чем до начала роста (за редким исключением).

Это даёт возможность выигрывать как на долгосрочных вкладах, так и на сиюминутных колебаниях цены. Однако, последнее требует немалого чутья и опыта.

Например, если бы я купил бы не серебро, а палладий по цене 257 руб./г., а продал бы его весь 4 марта по 420 руб./г., моя прибыль бы составила… 63% за 2,5 месяца. Это составляет 300% годовых!

Я же поступил более консервативно, продал не весь свой металл, а лишь полученную прибыль, и не с палладия, а с серебра, и не на пике, а чуть раньше. Тем не менее, моя прибыль составила около 18% за 2 месяца или 108% годовых. Скажите, в каком банке вам могут такое предложить?

Потом, правда, из-за падения цены, я потерял часть прибыли, но тем не менее остался в плюсе и в хорошем плюсе: 11,3% за полгода, пока я имею 22,6% годовых. Сравните это с очень приличными 7% по депозиту!

Так что пока я вполне доволен ходом эксперимента, тем более, что на мелких всплесках цены особо играть я не планировал.

В ходе эксперимента выяснились некоторые подробности:

Я открыл счёт в Банке Москвы. Их отделения работают по будням до 20:00. Это удобно, приехал с работы, провёл операции. Однако, как это ни странно, операции по снятию со счёта мелких сумм (до 10 кг) серебра невозможно без присутствия главного бухгалтера отделения, который уходит домой в 18 часов. Вот такое странное ограничение — так устроена их система учёта.

Полагаю, и в других банках может быть такая же проблема.

Далее, котировки меняются в течение всего дня, однако, на сайте их обновляют лишь 1 раз в день. Это тоже не очень удобно, но всегда можно уточнить цену по телефону.

Предлагаю читателям попробовать такой достаточно новый для России финансовый инструмент, как обезличенный металлический счёт, и убедиться в его эффективности.

Источник: www.shkolazhizni.ru

Как сохранить деньги, когда экономику лихорадит: советы экспертов

В России усиливается негативное воздействие пандемии коронавируса. При этом курс рубля ставит новые антирекорды, а Центральный банк снижает ключевую ставку, отчего вклады в банках становятся невыгодными. Bankiros.ru расспросил финансовых аналитиков, как распорядиться своими сбережениями? Что выбрать рубль или доллар? И стоит ли рассматривать золото?

Как выбрать?

Финансовые аналитик Евгений Марченко советует, прежде всего, опеделиться со сроком сбережений.

«Если деньги понадобятся через год, оставляйте их в рублях или разделите пополам доллар – рубль, поскольку на таком маленьком горизонте невозможно предугадать, в какую сторону двинется валюта и велика вероятность потерять на курсе», – говорит эксперт.

Если нужно сохранить средства от 3-5 лет и более, то можно увеличивать долю валюты до 60-70%, так как длительном промежутке времени инфляция доллара исторически ниже, чем инфляция рубля, объясняет Марченко.

Председатель правления банка «Фридом Финанс» Геннадий Салыч рекомендует сберегать деньги в тех валютах, от которых зависит потребительская корзина.

«Если вы планируете потратить сбережения на покупку рублевой недвижимости или на образование детей в России, и это случится уже через 2-3 года, то покупать иностранную валюту большого смысла не имеет. Купите облигаций на ИИС, получите в среднем 12% годовых», – советует эксперт.

А если средства предназначаются на товары или услуги с высокой импортной составляющей, например, автомобиль, отделку жилья или поездки за границу, тогда лучше отдать предпочтение иностранным валютам, отмечает Салыч.

Очень часто люди копят деньги без определенной цели – «на черный день». В это случае следует формировать корзину из двух-трех валют, говорит эксперт. При этом для суммы сбережений менее одного млн долларов комбинировать какие-либо другие иностранные валюты, кроме доллара и евро, особого смысла нет, так как их будет крайне сложно инвестировать с хорошей доходностью.

«В текущих условиях доллар предпочтительнее, чем евро. Он относительно дешев по сравнению с евровалютой и дает больший набор инструментов для инвестирования», – отметил Салыч.

Выгодно ли вкладываться в золото?

По мнению Марченко, золото рядовому гражданину покупать нет смысла, так как оно находится на своих исторических вершинах. За 3-5 лет оно может значительно снизится в стоимости. Если же речь идет о более долгом сроке, то эксперт советует присмотреться к такому инструменту как облигация.

«Бонды дают доходность выше депозитов при сопоставимом риске. На российском рынке также торгуются еврооблигации в долларах», – сказал Марченко Bankiros.ru.

C ним согласен и Салыч. Он отмечает, что металлы покупают не для заработка, скорее, это балансир для широкого портфеля из долларовых бумаг.

Финансовый советник, преподаватель Финансового Университета при правительстве РФ Елена Корнилова объясняет, что инвестировать в золото можно физически – это слитки или инвестиционные монеты, или покупать «бумажное золото», которое представляет собой обезличенные металлические счета (ОМС) или биржевые фонды.

«ОМС имею главный недостаток – очень большой спред между ценой покупки и продажи, хотя если вы не пытаетесь торговать на коротком промежутке, он все равно может нивелироваться», – поясняет Корнилова.

Для обладателей брокерских счетов, по ее словам, хорошим выбором станет покупка ETF и БПИФ на золото, так как это ликвидный и легкодоступный инструмент.

Металлические счета – не серьезно

Есть еще один инструмент для сохранения и приумножения сбережений – металлические счета. Однако Марченко считает их «приманкой для доверчивых клиентов».

«Высокие комиссии, большие спреды, отсутствие страховки от АСВ. Все это делает данный инструмент не только рисковым, но и низко доходным. Уж лучше просто купить валюту и держать ее дома», – отмечает аналитик.

Салыч отмечает, что доходность металлических счетов ограничена из-за дороговизны металлов. По его убеждению, основной прирост в золоте уже позади: оно с прошлого года в плюсе на 45%.

«Золото может спокойно сползти на 20% вниз и все равно остаться на многолетних пиках», – сказал он.

Биметаллический счет или инвестиционные монеты?

По мнению Салыча, оба варианта являются «морально устаревшим» способом сбережения денег. Он объясняет это тем, что разница между ценой покупки и продажи будут в пределах 5% по золоту и 10-15% в серебре. Это в разы больше, чем на обезличенных счетах.

«Гораздо безопаснее с юридической и практической точки зрения купить акции биржевого фонда, который держит клиентский запас золота в зарубежном банке», – отметил Салыч.

Он также уточнил, что делается это через брокера на инвестиционном счете, причем государство даже доплатит вычеты, если срок счета будет более 3 лет. На данный момент это самый дешевый и выгодный способ покупки металлов, заключил эксперт.

Источник: bankiros.ru

Вклад в валюте или обезличенные металлические счета. Что выбрать?

Кроме депозитов в национальной валюте, в банках есть возможность открыть вклад в долларах или евро. Депозит в валюте характеризуется следующими чертами:

• Процентная ставка ниже, чем по рублевому
• Возможность получать дополнительный доход на росте курса валют
• Высокая стабильность и доходность в периоды кризиса, а в периоды стабильной экономики – низкая доходность
• Доступны дополнительные опции по условиям депозитного счета: пополнение, частичное снятие, автоматическая пролонгация, капитализация процентов или снятиеперевод процентов, дистанционное управление
• Подлежат обязательному страхованию АСВ в эквиваленте до 700 000 рублей
• Возможность потерять часть средств при росте курса нацвалюты

Условия для открытия вклада в валюте

Открыть валютный вклад можно в отделении или дистанционно через интернет-банк. Чтобы открыть депозит в отделении, нужно:

1. Подойти в офис с паспортом
2. Открыть валютный депозит
3. Изучить условия договора на открытие и обслуживание
4. Внести сумму на счет в валюте или в рублях, которые будут сконвертированы по текущему курсу банка, и зачислены на счет уже в валюте

Для открытия валютного депозита в интернет-банке, нужно:

1. Открыть личный кабинет, если он еще не открыт
2. Пополнить счет системы в отделении или через свою пластиковую карту. Конвертировать средства из рубля в валюту можно также в интернет-банке, при этом курс будет выгоднее в среднем на 5-10 копеек.
3. Валютный депозит можно открыть в своем кабинете. В этом случае клиент может управлять им самостоятельно: пополнять, снимать, закрывать и открывать новые счета.

Налогообложение

С доходов, получаемых в виде процентов по валютному депозиту, взимается налог в том случае, если процентная ставка по вкладу превысит 9%. Если такая ситуация возникает, то банк самостоятельно удерживает сумму налога из процентов, причитающихся вкладчику.

Реальная ситуация фактически по всем банкам такая, что практически ни в одном из них нет предложений по валютным вкладам с процентной ставкой выше 9%, поэтому доходы не попадут под налогообложение.

Страхование

Вклад в валюте подлежит обязательному страхованию в сумме, эквивалентной 700 000 рублей. Сумма страхового возмещения рассчитывается по курсу на день наступления страхового случая.

Для получения возмещения вкладчик должен обратиться в АСВ с заявлением по установленной форме и паспортом.

Обезличенный металлический счет

ОМС представляет собой банковский счет, на котором хранится количество металла в обезличенном виде, зачисленное по курсу банка в день обращения. В отличие от валютных депозитов, вклады в ОМС обладают следующими особенностями:

• Надежная степень защиты от инфляции
• Рост стоимости металла в среднесрочной или долгосрочной перспективе
• Отсутствуют ограничения на операции (в любой момент можно открывать и закрывать, нет минимальной суммы для открытия, пополнение и полное снятие по желанию клиента, высокая доходность в периоды роста стоимость металла)
• Срок действия не ограничен
• Банк обязуется выкупить у клиента металл по первому обращению
• Металл не выдается в физической форме, а на счет зачисляется сумма, эквивалентная его стоимости

Страхование обезличенных металлических счетов

Средства на ОМС не подлежат обязательному страхованию АСВ. Это значит, что в случае ликвидации банка, вкладчики попадут в общую группу ожидания возмещения, а возмещения, как бывает в случае с обычными вкладами, производиться не будут.

Как открыть обезличенный металлический счет?

1. Подойти в отделение банка с паспортом.
2. Открыть текущий счет и ОМС.
3. Ознакомиться с условиями открытия и ведения счетов
4. На счет зачислится сумма, эквивалентная стоимости металла на день открытия ОМС
5. Покупать и продавать металл можно в любой момент, а также закрывать счет

Налогообложение средств на обезличенных металлических счетах

Доходы, полученные от продажи металла, подлежат налогообложению. В этом случае, банк не является налоговым агентом, как в валютных вкладах, и клиенту придется самому идти в налоговую службу и отчитываться о своих доходах, полученных от продаж.

Налог 13% взимается от суммы дохода минус налоговый вычет 250 000 рублей, если ОМС действует меньше трех лет. Если ОМС действует больше трех лет, то доход от сделок не будет подлежать налогообложению.

Что лучше — валютный вклад или ОМС?

В периоды кризисов лучше остановиться на валютном вкладе. На нем можно получить дополнительный доход от роста курса. Цены на металл в периоды кризисов имеют свойство понижаться или оставаться на одном уровне.

В периоды стабильной экономики цена на металл имеет свойство расти, поэтому можно получить больше дохода на росте. Валюта в спокойное время практически не растет.

В краткосрочной перспективе (до года) лучше воспользоваться валютным вкладом, ОМС принесет хороший доход в долгосрочной перспективе (от года).

Поскольку средства на ОМС не страхуются банком, то предпочтительнее выбрать валютный депозит. Либо выбрать надежный банк, риск банкротства которого минимален.

Если планируется управлять средствами дистанционно, то валютный вклад будет предпочтительней, ведь ОМС открыть и управлять им удаленно нельзя.

Автор статьи, эксперт по финансам
Дмитрий Тачков

Привет, я автор этой статьи. Имею высшее образование. Квалифицированный инвестор. Специалист по финансам и кредитам. Более 3-х лет работал в коммерческих банках РФ.

Пишу про финансы более 5 лет. Поставьте пожалуйста оценку моей статье, это поможет улучшить ее.

Источник: investor100.ru