Весьма надежным предметом залога являются драгоценные металлы и природные драгоценные камни.
Ранее залоговые операции с природными драгоценными камнями могли совершать только банки, специально уполномоченные на проведение операций и сделок с природными драгоценными камнями (п. 2 Перечня операций и сделок, совершаемых банками с природными драгоценными камнями на территории Российской Федерации, утвержденного Письмом Банка России от 03.10.96 № 334 и Минфина России от 10.10.96 № 11-07-02/151 «О порядке применения Положения о совершении сделок с природными драгоценными камнями на территории Российской Федерации, утвержденного Постановлением Правительства РФ от 27.06.96 № 759»).
Интерес банков к использованию в качестве предмета залога драгоценных металлов и драгоценных камней существенно возрос после принятия Банком России в связи с многочисленными запросами кредитных организаций Официального разъяснения «Об отдельных вопросах применения законодательства о проведении кредитными организациями операций с драгоценными металлами и природными драгоценными камнями на территории Российской Федерации» от 29.01.2002 № 23-ОР.
Переработка предмета залога и принцип эластичности
Согласно п. 1 указанного Официального разъяснения кредитные организации вправе принимать драгоценные металлы и драгоценные камни в качестве обеспечения исполнения обязательств юридических и физических лиц (как резидентов, так и нерезидентов) независимо от наличия у них (кредитных организаций) лицензии на совершение операций с драгоценными металлами.
В соответствии с п. 5 ст. 20 Федерального закона от 26.03.98 № 41-ФЗ «О драгоценных металлах и драгоценных камнях» драгоценные металлы и драгоценные камни, не проданные в приоритетном порядке покупателям, перечисленным в п. 5 ст. 2 данного Федерального закона и п. 4 данной статьи, в том числе покупателям, отказавшимся от при- обретения уникальных самородков драгоценных металлов, могут быть реализованы субъектами их добычи и производства любым юридическим и физическим лицам, в том числе через биржи драгоценных металлов и драгоценных камней, действующие в Российской Федерации, использованы в собственном производстве либо в качестве предмета залога или иного финансового обязательства.
В качестве драгоценных металлов рассматриваются: золото, серебро, платина и металлы платиновой группы (палладий, иридий, родий, рутений и осмий).
К природным драгоценным камням отнесены: алмазы, рубины, изумруды, сапфиры и александриты в сыром и обработанном виде, а также жемчуг. К драгоценным камням приравниваются уникальные янтарные образования в порядке, устанавливаемом Правительством РФ. Приведенные выше перечни драгоценных металлов и драгоценных камней являются исчерпывающими и могут быть изменены только федеральным законом (ст. 1 Закона «О драгоценных металлах и драгоценных камнях»).
В качестве одного из наиболее выгодных предметов залога могут использоваться полудрагоценные камни (берилл, аквамарин, бирюза, гранат, жадеит, агат, корунд, лазурит, малахит, обсидиан, опал, топаз и др.). Указанные минералы не относятся к драгоценным камням, а статус полудрагоценных камней не имеет правовой специфики. Полудрагоценные камни и металлы обладают повышенной ликвидностью, но в то же время с юридической точки зрения являются обычным имуществом, сделки с которым (в том числе связанные с переходом права собственности) осуществляются в общем порядке.
Как мы с дочкой нашли и добыли золото своими руками
В заключение необходимо отметить, что идеального способа обеспечения возврата банковского кредита не существует. По мнению банкиров англо-американской школы, необходимо иметь два, а лучше три «пояса безопасности», защищающих кредитора от невыполнения заемщиком кредитного договора. «Первый пояс» — это поток наличности, доход — главный источник погашения кредита заемщиком. «Второй пояс» — это активы, предлагаемые заемщиком в качестве обеспечения погашения кредита. «Третий пояс» связан с гарантиями, которые дают юридические или физические лица в качестве обеспечения кредита. Поэтому выбор конкретного имущества в качестве предмета залога должен осуществляться каждой кредитной организацией самостоятельно в рамках гражданского законодательства и проводимой ею кредитной политики и с учетом конкретных фактов (финансовое состояние и репутация заемщика и залогодателя; размер, срок и цель кредита, общее состояние экономики и отдельных отраслей народного хозяйства и т.д.).
Источник: studfile.net
Статья 336 ГК РФ. Предмет залога
1. Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.
Залог отдельных видов имущества может быть ограничен или запрещен законом.
2. Договором залога или в отношении залога, возникающего на основании закона, законом может быть предусмотрен залог имущества, которое залогодатель приобретет в будущем.
3. На полученные в результате использования заложенного имущества плоды, продукцию и доходы залог распространяется в случаях, предусмотренных законом или договором.
4. При заключении договора залога залогодатель обязан предупредить в письменной форме залогодержателя о всех известных ему к моменту заключения договора правах третьих лиц на предмет залога (вещных правах, правах, возникающих из договоров аренды, ссуды и т.п.). В случае неисполнения залогодателем этой обязанности залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства или изменения условий договора залога, если иное не предусмотрено законом или договором.
Комментарии к ст. 336 ГК РФ
1. Статья предусматривает возможность заложить любое имущество и имущественные права, за исключением вещей, изъятых из оборота. Изъятыми из оборота являются объекты, которые не могут свободно отчуждаться или переходить в собственность от одного лица к другому. Объекты, изъятые из оборота, должны быть указаны в законе (см. п. 2 ст. 129 ГК и коммент. к нему).
Так, не допускаются купля-продажа, залог и совершение других сделок, которые влекут или могут повлечь в будущем отчуждение участков лесного фонда, а также участков лесов, не входящих в лесной фонд (см. ст. 12 Лесного кодекса), земельных участков (п. 2 ст. 267 ГК).
Не могут быть предметом залога изделия, содержащие золото и серебро и не относящиеся к ювелирным и другим бытовым изделиям, а также полуфабрикаты, содержащие золото и серебро и используемые для изготовления изделий (см. п. 25 Положения о совершении сделок с драгоценными металлами на территории Российской Федерации, утв. Постановлением Правительства РФ от 30 июня 1994 г. N 756 // СЗ РФ.
1994. N 11. Ст. 1291).
Не подлежат залогу внесенные в Государственный свод особо ценные объекты, являющиеся исключительной федеральной собственностью, поскольку изменение формы собственности данных объектов либо их перепрофилирование не допускается (см. п. 6 Положения об особо ценных объектах культурного наследия народов Российской Федерации, утв. Указом Президента РФ от 30 ноября 1992 г. N 1487 // Ведомости РФ.
1992. N 49. Ст. 2936).
Не допускается передача в залог «золотой акции», которая находится в государственной собственности и дает представителю ее владельца право наложения вето на решения общего собрания акционеров (см. Указ Президента РФ от 16 ноября 1992 г. N 1392 «О мерах по реализации промышленной политики при приватизации государственных предприятий» // Ведомости РФ. 1992. N 47. Ст.
2722).
Кроме объектов, изъятых из оборота, не подлежит залогу имущество, на которое не допускается обращение взыскания. Так, ГПК устанавливает Перечень имущества граждан, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам.
2. Право залога распространяется и на имущество, которое может стать собственностью залогодателя в будущем (см. п. 6 ст. 340 ГК и коммент. к нему). Следовательно, можно получить в банке ссуду на выкуп квартиры под залог этой квартиры, которая станет собственностью залогодателя только после ее выкупа.
3. Имущество, находящееся в общей совместной собственности, может быть сдано в залог лишь с согласия всех собственников. Залог доли в общей долевой собственности не требует согласия остальных собственников (см. п. 2 ст. 246 ГК и коммент. к нему). Имущество, находящееся в общей долевой собственности, может быть самостоятельным предметом залога при условии выделения его в натуре. При этом остается в силе правило, предусмотренное гражданским законодательством, о том, что в случае реализации своей доли одним собственником другие сохраняют право преимущественного приобретения этой доли на равных условиях с другими покупателями.
4. Предметом залога могут быть ценные бумаги. Залог ордерных векселей осуществляется путем совершения передаточной надписи — индоссамента. В этом случае в основном обязательстве, обеспеченном залогом ордерного векселя, должны быть указаны: векселедатель, сумма векселя, другие реквизиты, позволяющие идентифицировать заполненный вексель.
Именной вексель и другие ценные бумаги могут быть заложены в соответствии с условиями договора залога. Бездокументарные ценные бумаги — также подлежат залогу. В этом случае запись о залоге бездокументарных ценных бумаг осуществляет депозитарий с помощью средств электронно-вычислительной техники.
5. Предметом залога могут быть денежные средства, поскольку действующее законодательство не содержит запрета на залог данного вида имущества (см. подробнее: Брагинский М.И. Обязательство и способы их обеспечения: неустойка, залог, поручительство, банковская гарантия. Комментарий к новому ГК РФ. М., 1995. С. 55).
Авторы учебника «Гражданское право», подготовленного Санкт-Петербургским университетом, также отмечают, что «нет запрета и для залога денег» (с. 511). Денежные средства как самостоятельный предмет залога называет ГК Республики Казахстан (п. 4 ст. 301).
Однако Президиум ВАС РФ в Постановлении от 2 июля 1996 г. N 7965/95 указал, что денежные средства не могут быть предметом залога ввиду невозможности их реализации (Вестник ВАС РФ. 1996. N 10. С. 68).
Золото как предмет обеспечения по ломбардным кредитам
Ломбард, как микрофинансовая организация вправе выдавать кредиты как с обеспечением так и без него по принципу профессора Юнуса.
Согласно п.3 ст. 3 Закона РФ «О ломбардах», ломбард вправе принимать в залог движимое имущество граждан в качестве обеспечения платности и возвратности выдаваемых кредитов. В кредитно-финансовой терминологии имущество заемщика, полученное в качестве обеспечения по кредиту, называется залогом.
Законом РФ № 129-ФЗ «О Залоге» установлено, что залог это способ обеспечения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.
Между кредитором (ломбардом) и заемщиком (клиентом) в договоре займа может быть предусмотрено, что заложенное имущество остается у залогодателя либо передается во владение залогодержателю (заклад). С целью сокращения процедуры оформления обременения на предмет обеспечения Ломбарды обычно используют форму обеспечения обязательств в виде заклада.
Личным имуществом граждан, принимаемых ломбардами в качестве обеспечения могут быть ювелирные изделия и антиквариат, автомобили, ценные бумаги, вещные права, т.к само вещное право является вещью (имуществом). Однако не все ценные бумаги и не все права могут быть использованы в качестве предмета обеспечения по ломбардным кредитам.
Ценные бумаги, имеющие документарную форму и обладающие индивидуально-определенными признаками, являются объектами права собственности и иных вещных прав. При этом согласно ст.28 и 29 Закона о рынке ценных бумаг объектами этих прав служат сами ценные бумаги, а не закрепляемые ими права (вексель, облигация, сберегательный или депозитный сертификат и т.п.). Бездокументарные ценные бумаги объектом залога ломбарда не могут быть, а заложить можно только право обладания бумагами.
Говоря об имущественных правах, следует отметить, что предметом залога, за определенными исключениями, может служить любое движимое имущество, в том числе права или требования (ст.336 ГК). Согласно ст.132 ГК предприятие это имущественный комплекс, и следовательно, объект вещного права также может включать в себя не только собственно вещи (земельный участок, здания, станки и т.п.), но и имущественные права — права требования. А коли право требования можно оформить ввиде документарной ценной бумаги, то такое обеспечение также может быть использовано в качестве обеспечения по ломбардному кредиту.
Деление вещей на движимые и недвижимые (ст.130 ГК) практически важно с точки зрения государственной регистрации недвижимости. С моментом такой регистрации ГК связывает переход вещного права от одного владельца к другому. Напротив, переход вещного права на движимую вещь по общему правилу государственной регистрации не требует ( за исключением автотранспорта).
Наряду с денежными кредитами Ломбард может выдавать товарные займы. В этом случае возможна ситуация, когда Ломбарду в качестве обеспечения могут быть предложены денежные средства или средства на счетах в банках. Однако следует иметь ввиду, что денежные средства (деньги) находящиеся в банке по договору банковского счета (ст.845 ГК) не являются собственностью владельца, а представляют собой обязательственное право требования последнего к банку. Поэтому Постановлением Высшего арбитражного суда РФ специально отмечено, что денежные средства предметом залога в ломбарде быть не могут (Вестник ВАС РФ, 1996, No.10, с.69).
Однако в блоге мы остановимся лишь на самых ходовых предметах залога (обеспечения), принимаемых ломбардами по выдаемым денежным кредитам: ювелирные изделия из драгоценных металлов и драгоценных камней. Так как среди этих залогов 99% обеспечения создают изделия из золота и бриллиантов, то поговорим мы именно о них.
ЗОЛОТО
За время Второй Мировой Войны США сумели аккумулировать на своих счетах самые крупные золотовалютные запаса мира.
Даже после окончания войны США продолжала собирать проценты со своих бывших союзников по договорам аренды и лизинга на поставку техники и вооружения (Land Lease).
Разбогатев, США инициирует перераспределение ролей на мировом финансовом рынке.
Происходит переход от золотого стандарта к стандарту долларовому. Британский фунт и золото постепенно будут вытеснены долларом США в международной системе организации денежного обращения и расчетов.
Для этого в Бреттон-Вуде (США) в июле 1944г. принимается новая концепция международной финансовой политики (Бреттон-Вудская система).
Для доллара США был установлен золотой стандарт: 35 долл. за 1 тройскую унцию.
В результате США получили валютную гегемонию, оттеснив своего ослабевшего конкурента — Великобританию.
Фактически это привело к появлению Долларового стандарта международной валютной системы, основанной на господстве доллара.
Согласно соглашению, любой участник имел право в любое время обменять амери-канскую валюту на золото.
Обмен производился на военной базе США Форт Нокс (Fort Nox).
Резервный банк США начал усиленно печатать необеспеченные доллары и обменивать их на реальные активы как нефть, газ, метал и т.п.
В результате, уже к началу 60-х за пределами США скопились сотни миллиардов долларов необеспеченных золотовалютными запасами ФРС.
Понимая опасность дефолта американских расчетных знаков (долларов), страны-участники соглашения начинают по-степенно обменивать американскую валюту на золото.
В 1965 году президент Франции Шарль де Голль первым потребовал и успел обменять принадлежащие Франции доллары США на золото.
В обмен на 750 миллионов долларов Франция получила 825 тонн золота.
Вслед за Францией о желании обменять доллары на золото заявили Германия, Канада, Япония и другие страны.
Золотой запас США за год уменьшился в два раза.
В 1968 году ФРС США объявляет об одностороннем отказе исполнения своих обязательств в отношении всех эмитированных долларов, находящихся за пределами США в виде записей на счетах в безналичном виде. Об этом позорном историческом факте в истории ФРС США быстро забыли и стараются больше не вспоминать.
Однако, давайте возвратимся от американской валюты к истинным ценностям – к золоту.
Когда мы говорим о важном правиле, мы говорим «золотое правило». Компания может сделать своим клиентам «золотые карты» и сделать их «золотыми членами». Мы ценим моменты мира и потому говорим «молчание золото». В греческой мифологии бы-ло «золотое руно».
С золотом связана мудрость взросления и созревание плодов: пятиде-сятую годовщину свадьбы мы называем «золотой свадьбой», а достижения цивилизации называем «золотым веком». В разных религиях золоту всегда отдается достойное почтение: • В Книге Бытия Авраам сказал «быть богатым золотом и серебром»; • Моисей в Завете был научен покрыть сиденья Ковчега чистым золотом; • В Христианской религии ореолы Христа, Марии и христианских святых так же золотые. Самородок «золотая веревка» найден в реке Лена в республике Саха Размеры «веревки» 2,5×1,2×0,7 cм. Самородок золота весом 156 унций (4,85 кг.) найден индивидуальным старателем в пустыни Южной Калифорнии, США используя ультразвуковой миноискатель.
Источник: zmed.ru